Считается аксиомой, что владелец пластика любого банка, будь то ВТБ, Тинькофф, Альфа или любой другой банк, должны следить за состоянием своего картсчета. Но даже у самых прилежных клиентов часто возникает неприятная ситуация: баланс уходит в минус. На примере Сбербанка разберем, почему возникает долг и что делать, если на карте минусовый баланс.
Возможные причины минусового баланса
Специалисты называют две причины, почему на карте Сбербанка минусовый баланс: разрешенный и технический овердрафт. В действительности, если вдаваться в подробности, их значительно больше. Так, технический овердрафт может возникнуть:
- из-за списания средств за обслуживание лицевого счета – операция производится автоматически. При отсутствии денег на картсчете, баланс уходит в минус;
- при оплате дополнительных услуг, подключенных к банковской карте. Здесь та же ситуация, что и при уплате комиссионных за обслуживание счета;
- конвертации рублей в иностранную валюту. Задолженность возникает из-за разницы курсов (оплата произведена сегодня, а Сбербанк будет списывать деньги завтра или через месяц, когда курс рубля другой);
- перечислении Сбербанком комиссионных другому банку за обналичивание средств с пластика Сбербанка (клиент снял их в чужом банкомате). При проведении операции, со счета выведена вся сумма, в результате чего денег для оплаты комиссии попросту нет;
- сбое в программе, приведшем к технической ошибке (например, деньги списались дважды или на счет была ошибочно зачислена чужая сумма, которую владелец карты успел потратить). Банк не отслеживает такие случаи. Но, при обращении клиента (звонок в службу поддержки по мобильному телефону на короткий номер 900 или посещении отделения банка), моментально проверяет в ручном режиме и возвращает средства на счет, хотя в отдельных случаях приходится ждать до 1-2 месяцев.
Отрицательный баланс на дебетовой карте Сбербанка при разрешенном овердрафте — нормальное состояние счета. Ведь овердрафт и создавался для того, чтобы надежный клиент имел возможность оплачивать товары и услуги при отсутствии денег на балансе пластика.
Более подробно о разрешенном овердрафте можно посмотреть на нашем сайте в материале: «Что такое овердрафт и зачем он нужен?».
Что будет, если игнорировать этот минус
Игнорировать образовавшийся минус можно только в двух случаях:
- карточка зарплатная. При поступлении средств от работодателя банк в автоматическом режиме спишет средства для погашения задолженности;
- пластик открывался для совершения ежедневных покупок. В этом случае при пополнении счета, что владелец карты делает регулярно, минусовый баланс будет перекрыт поступившей суммой.
Если карточка открыта, но не используется или ее нет в наличии (истек срок действия, утеряна, повреждена и т.д.), а лицевой счет не закрыт, необходимо принимать срочные меры по погашению задолженности.
Ведь через определенное время долг начнет расти в геометрической прогрессии за счет процентов, начисляемых на задолженность и штрафных санкций. Через пару лет последствия от бездействия могут оказаться катастрофическими: сумма долга может оказаться неподъемной для семейного бюджета.
Удастся ли заблокировать карту с отрицательным балансом
При минусовом балансе у владельца банковской карточки сразу возникает вопрос: можно ли заблокировать карту с отрицательным балансом, чтобы не росла задолженность. Ответ однозначный: да. При этом любыми доступными способами. Но блокировка пластика ничего не дает. Он всего лишь инструмент для использования денежных средств на лицевом счете.
В случае блокировки прекращается доступ к деньгам, но сам счет будет функционировать. За его обслуживание по-прежнему придется платить комиссионные.
Блокировать же картсчет при долге не получится – закрыть или приостановить действие лицевого счета можно только при положительном балансе.
Что делать в такой ситуации
В ситуации с отрицательным балансом лицевого счета главное, не паниковать.
Во-первых, с помощью Сбербанк Онлайн просмотреть все совершенные операции за последнее время и выявить причину возникновения долга. Если он образовался по вине банка, обратится в ближайший офис с соответствующим заявлением и ждать результатов проверки или позвонить в службу поддержки.
Во-вторых, немедленно погасить задолженность, если овердрафт возник по причинам, не зависящим от эмитента карточки. Сделать это можно:
- через кассу в банковском отделении;
- переводом с другой карточки;
- через терминал самообслуживания;
- банковским переводом со счета другого физического лица или с расчетного счета юрлица (фирмы, организации и т.д).
Если причину не удалось установить самостоятельно, единственно верное решение: обратиться в банк с соответствующим заявлением.
Есть ли разница, на дебетовой или кредитной карте минус
Выше рассмотрены ситуации с дебетовой картой. А что происходит, если на карточке кредитный продукт? Ситуация с отрицательным балансом на кредитной карте возможна только при получении потребительского кредита на льготных условиях кредитования, так называемом грейс периоде.
При его нарушении и возникает отрицательный баланс. Что это такое, как работает, какие последствия грозят владельцу карточки из-за несвоевременного погашения долга, можно посмотреть в работах: «Льготный (грейс) период по кредитной карте» и «Как пользоваться кредитной картой Сбербанка с льготным периодом?».
Заключение
Минус на счете может возникнуть из-за разрешенного овердрафта или оплате комиссионных за различные услуги при отсутствии средств на балансе. Кроме этого неприятная ситуация возможна при конвертации рублей в валюту других стран. Здесь документооборот занимает несколько дней, в течение которых курс может резко измениться. Нельзя исключать и ошибки банка.
Здесь важно не поддаться панике, а проверить все выводы средств со счета. Если есть непонятные транзакции, то обратиться в банк за разъяснением. Если возник технический овердрафт по естественным причинам: немедленно погасить задолженность. Не следует забывать при этом, что блокирование карточки не решает проблему.
Источник: vkreditbe.ru
Слабые стороны бухгалтерского баланса
Вместе с несомненными достоинствами бухгалтерского баланса, как единообразного метода фиксации имущественного и финансового положения организации для всех экономических субъектов, использующих метод двойной записи в бухгалтерии, необходимо выделить также и некоторые недостатки баланса, которые могут в какой то мере помешать использовать его в целях управления:
1. Бухгалтерская отчетность, и ее составной элемент — баланс, отражает только те факты хозяйственной жизни, которые могут быть представлены в денежном выражении. Она не содержит информации о качественной структуре принадлежащего предприятию активов (например, в балансе отражена стоимость основных средств, но невозможно оценить, за какую сумму они могут быть проданы в данной ситуации), об опыте и сплоченности персонала, об общей репутации фирмы в среде партнеров по бизнесу.
2. В балансе отражаются события, которые уже произошли, а ценность информации в управлении заключается в возможности предвидеть события, которые случатся в будущем. Хотя проблема условных фактов хозяйственной жизни уже достаточно изучена, эта трудность все еще сохраняется.
3. В бухгалтерском балансе не показывается рыночная стоимость большинства средств, но при составлении баланса в России применяется много элементов статической трактовки. Даже самая ликвидная статья — «Расчетный счет», совсем не отражает суммы денежных средств на расчетном счете организации, а, скорее, показывает дебиторскую задолженность, то есть, сколько денег предприятие сможет получить, если с банком ничего не произойдет. Тут важно отметить, что реальную стоимость имущества фирмы можно оценить только тогда, когда оно действительно продано, а все другие оценки носят достаточно условный характер. Причем, чем менее ликвидный характер у объекта, тем вероятнее, что его оценка в балансе не соответствует реальной цене при продаже.
4. Амортизация представляет собой процесс списания первоначальной стоимости объекта, и отражает скорее, какую сумму прибыли организация хочет занизить в результате применения учетной политики, а не реальную сумму износа объекта. Следовательно, относительный характер носит не только оценка объектов в балансе, но и сумма затрат и прибыли организации. Причем, чем более точно оценен объект в бухгалтерском балансе, тем менее точно сумма финансового результата в отчете о прибылях и убытках отражает реальное положение дел. Поэтому каждый пользователь данных бухгалтерского учета должен, прежде всего, понимать относительность показателей, отраженных бухгалтером.
5. Даже если бы и была возможность точно оценить стоимость имущества предприятия и его финансовые результаты, общая цена фирмы никогда не будет ей соответствовать, ибо нельзя определить общую цену предприятия как имущественного комплекса до момента его продажи.
Если рассматривать бухгалтерскую отчетность не только как отражение хозяйственной жизни предприятия, но и как следствие применения бухгалтерских процедур, то необходимо отметить, что разнообразие применяемых методик учета позволяет составить не один баланс, а несколько, в зависимости от принятой концепции бухгалтерского баланса. Причем при анализе таких балансов пользователь может прийти к разным выводам относительно финансового положения организации. И показатели имущественного положения, и коэффициенты рентабельности и ликвидности будут различными в концепциях ликвидности и перманентности. Поэтому, прежде чем анализировать финансовое положение с помощью отчетности, надо изучить методы ее составления.
Существует две концепции баланса: концепция ликвидности и концепция перманентности (непрерывно действующего предприятия). Концепция ликвидности предполагает отражение в балансе истинной стоимости имущества, а прибыль в этом случае рассматривается как разница в стоимости чистых активов. Поэтому такой баланс будет нацелен на отражение имущественного положения на отчетную дату и пользователи могут получить из него представление о тех суммах, на которые они смогут претендовать в случае банкротства фирмы. Данная концепция обладает двумя основными недостатками. Во-первых, методы исчисления реальной стоимости имущества сомнительны и целиком зависят от сложившейся конъюнктуры на дату составления баланса; во-вторых, финансовые результаты, отраженные в таком балансе, включают некоторую долю нереализованной прибыли, образованной дооценкой имущества.
Концепция перманентности, напротив, отвергает переоценку имущества, в основе ее лежит принцип себестоимости. А финансовые результаты исчисляются как разница между доходами, полученными к отчетной дате, и расходами, относящимися к данным доходам. В этом случае в балансе отражаются еще не списанные расходы будущих периодов, которые принесут доходы в последующих периодах. Такая трактовка баланса позволяет более реально оценить финансовое положение организации и исчислить показатели рентабельности. Но и этот подход не лишен недостатков, которые связаны с трудностью соотнесения доходов и расходов.
Следовательно, необходимо использовать бухгалтерский баланс как инструмент анализа хозяйственной жизни предприятия, так как, выбирая разные методы учета и оценки, можно получить разные результаты. Если учитывать эти моменты при изучении отчетности хозяйствующего субъекта, можно избежать неправильной интерпретации результатов анализа. Баланс, составленный по принципам статического баланса, не дает пользователю информации о реальном финансовом результате, который собственники могли бы распределить на дивиденды. Динамический баланс, напротив, не предназначен для изучения имущественного положения, так как в банном случае пользователю представляется не стоимость имущества, а еще не списанные расходы будущих периодов.
Таким образом, данные бухгалтерского баланса отражают не только стадии кругооборота капитала или производственный потенциал организации, но и принятую администрацией учетную политику. Следовательно, при анализе бухгалтерского баланса нельзя преследовать цель составления законченного мнения о предприятии. Как невозможно придумать универсальную формулу существования вселенной, так нельзя и увидеть в стройной системе бухгалтерского баланса интересы всех окружающих его лиц. Ведь, в конце концов, бухгалтер в своей работе пытается на бумаге отразить действия людей, работающих на предприятии или с предприятием. Аналитик должен на основании данных учета разгадать те цели, которые стояли перед людьми, и баланс может помочь ему в этом нелегком деле.
Список использованной литературы.
1. Бороненкова, Светлана Ароновна. Бухгалтерский учет и экономический анализ в страховых организациях: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / С. А. Бороненкова, Т. И. Буянова. — Москва: ИНФРА-М, 2010. – 476 с.
2. Лахина, Любовь Александровна. Теория бухгалтерского учета: бухгалтерский баланс как элемент метода бухгалтерского учета: учебное пособие: для студентов, обучающихся по специальности 080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Лахина Л.А., Котлова Ю.А.; М-во образования и науки Рос. Федерации, Федер. агентство по образованию, Гос. образоват. учреждение высш. проф. образования «Хабар. гос. акад. экономики и права», Каф. бух. учета и контроля. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2005. — 104 с.: ил.
3. Обербринкманн, Франк.Современное понимание бухгалтерского баланса / Франк Обербринкманн; Под ред. Я.В. Соколова; [Пер. с нем. Я.В. Молоток, С.А. Романовой]. — М.: Финансы и статистика, 2003 (Великолук. гор. тип.). — 414 с.
4. Раметов, Алламберген Худайбергенович. Бухгалтерский управленческий учет: курс лекций / А. Х. Раметов; Российский гос. аграрный заочный ун-т, Экономический фак., Каф.бухгалтерского учета. — Москва: РГАЗУ, 2008. — 64 с.
5. Романова, Светлана Александровна. Анализ методологии бухгалтерского баланса: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.12 / С.-Петерб. гос. ун-т. — Санкт-Петербург, 2005. — 25 с.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
Что делать, если дебетовая карта ушла в минус?
Сегодня статья будет посвящена теме списаний с дебетовых карт, рассмотрим причины и возможные последствия. Также постараюсь дать подробную инструкцию, что делать в таких ситуациях.
Я уже писал про то, что приставы могут списать с вашей кредитки бабло, пришло время и дебетовой карты. Сегодня я расскажу по каким причинам банк может вас загнать в минус
Я понимаю, что вы вряд ли пришли на эту страницу дабы просветиться, скорее всего вы уже в ситуации, когда на счету не то что нет денег, а уже минус. И это хорошо, если сумма всего несколько рублей, а не тысячи.
Я постараюсь дать ответы на возможные причины, а также попробую дать несколько советов, как выйти из положения.
Для начала на самом деле я бы вам порекомендовал успокоиться и только на холодную голову принимать какие-то решения или действия. Не стоит паниковать, не надо себя накручивать, как многие это любят действовать. Потому что возможно причина вашего «минуса» настолько ерундовая, что тратить на это нервы не благодарное дело.
Может ли карта уйти в минус? И почему?
Итак давайте начнем с того, что практически любая дебетовая карта обладает такой функцией, как овердрафт. Что-то вроде перерасхода. Это не кредит, но некоторые банки за неразрешенный технический овердрафт накидывают проценты(выражаются они в годах). Поэтому сильно большой потери не будет.
Первая причина отрицательного баланса – технический овердрафт
Самая простая причина вашего минуса, это то что вы просто не рассчитали баланс вашей дебетовой карты. Тут ничего страшного нет, разве что сумму вам эту лучше положить на карту, как только так сразу. Ибо в техническом овердрафте по дебетовой карте ничего хорошего нет, а если он еще и неразрешенный так тем более. Я, кстати, так и не понял, как понять разрешенный овердрафт или нет. Но, как правило, в тарифах по дебетовой карте пишут, есть ли вообще овердрафт по карте.
Возникает овердрафт, как правило, при покупке с карты чего-то. Снять сумму, которой нет на карте, банк не даст, а вот расплатиться вполне возможно.
И насколько я помню, эту функцию по карте Сбербанка можно, как подключить, так и отключить. И, как правило, если у вас нет этой функции, то операцию по карте вы вряд ли сможете совершить.
Так что если увидели минус по вашей дебетовой карте, в первую очередь стоит посмотреть историю ваших покупок, возможно, вы просто немного не рассчитали. Так бывает, ничего страшного в этом нет, и вам просто необходимо пополнить карту.
И, да, стоит помнить, что за превышение технического разрешенного овердрафта, вам могут начислить дополнительные проценты. А они там, как правило, достаточно большие, свыше 30%.
Сбербанк, кстати, в 2016 году вроде как отменил технический овердрафт. А вот насчет Тинькофф не уверен.
Вторая причина – покупка валюты или покупки за границей
С курсами такая история вполне может приключиться. Если вы за последнее время ни делали покупок валюты или покупок за границей, то сразу можете переходить к следующими пункту.
Итак, что может произойти? Во-первых, банки так работают, что вроде бы вы покупаете по курсу, допустим за границей, но транзакцию они проводят через 2 или даже 3 дня. Это нормально, но не очень приятно, если за это время курс вырос, точнее упал, курс рубля…
Ну и соответственно, если на карте не было нужного количества денег, то банк загоняет вас в минус.
То же самое с покупкой валюты. Но покупка валюты дело не простое, я вообще, к примеру, за наличные покупаю.
Третья причина “минуса на карте” – комиссия банка
У меня такое было несколько раз. Это так называемая комиссия за услуги банка. Это нормально, в этом ничего страшного нет.
За что может списать деньги со счета и загнать вас в минус? Самый распространенный вариант – это годовое обслуживание карты. Обычно подтвердить это можно написав в тех.поддержку банка.
Другие варианты могут быть в виде дополнительных услуг: смс-уведомления, какие-то другие финансовые услуги. Например, тот же запрос баланса в другом банкомате вам может стоить от 10 до 80 рублей, в зависимости от банка и карты.
Вообще банк всегда найдет на чем заработать. Так что не стоит сильно удивляться.
Четвертая причина – технический сбой
Сперва расскажу о самых простых и не всегда очевидных вариантах, потом о более реальных.
К сожалению, технический сбой в системе банка, вполне реальная вещь. Помните сколько шума было из-за того что у многих клиентов Сбербанка обнаружился технический овердрафт? С другими может произойти то же самое.
В таких случаях опять же проще написать в техническую поддержку банка и уточнить.
На самом деле во многих случаях первый делом стоит написать в тех.поддержку банка. Как правило, они точно скажут, откуда и когда совершенна операция и почему теперь у вас минус.
Пятая причина – привет любителям халявы
Часто бывает такое, что невнимательные люди переводят денежные средства по ошибке совершенно другим людям. Другие же наивные люди полагают, что теперь это их деньги. А зря… Деньги при желании у вас все равно заберут. Только не путайте с мошенниками, они точно никому никуда денег не закидывают.
Так вот, после того, как эти «наивные люди» снимают перечисленные по ошибке им денежные средства, банк выполняет свой долг и отбирает их, при условии, что нерадивые клиенты банка вовремя опомнились.
Смысл какой, банк заберет деньги обратно, а если у вас недостаточно средств на счету, то загонит вас в минус=)
Лучше 7 раз подумайте и уже потом что-то делайте
Шестая причина – приставы сняли за долги
А теперь самое веселое. Этим же насрать на всех и на все в большинство своем случае. Им только дай листок исполнительного производства, и не видать вам ваших денег.
Как это бывает? Задолжали вы кому-то… Претензии, суд, судебное решение, листок исполнительного производства и всё, у вас минус.
И тут уже на самом деле неважно, какая сумма была на счету, если у вас на счету было 100 000 рублей, а задолженность будет на 150 000, то минус будет 50 000 рублей.
Это уже более реальная история, которую я видел своими глазами. Причем минуса были куда более серьезными. Тут ничего страшного нет, если вы не должны.
Как все обстоит? Пристав присылает или приносит листок менеджеру банка, тот же не глядя или глядя на состояние счета накладывает арест, либо пускает в списание суммы со счета. Разумеется, на счету этой суммы нет как правило. Отсюда и минус.
Что делать в таких ситуациях?
Во-первых, успокоиться. Если у вас нет долгов, то, как правило, все решается обращением к юристам. Это что касается приставов. Эти могут списать за что угодно, будь то долг банку или управляющей компании. Поэтому, если знаете, что на вас подали в суд и уже совсем скоро начнется разбирательство, то хранить деньги на балансе не стоит. Лучше пользуйтесь кредиткой, там потом проще доказать, что приставы не имеют права с нее списывать
В остальных случаях, менеджеры банка вам точно ответят что не так или так.
Я же по опыту скажу, что такое может случиться с каждым. Поэтому всегда надо быть на чеку.
Но стоит понимать, когда и за что были списаны деньги. Возможно, были описаны не все случаи, поэтому буду благодарен, если в комментариях расскажете о своей истории.
Будьте внимательны, берегите себя и надеюсь нам с вами повезет! С вами был alexD, автор блога Кредитного Бомжа.
Источник: alex-d.ru