Сегодня каждое юридическое лицо имеет расчетный счет. Поэтому предприниматель должен отчетливо представлять, что такое овердрафт при открытии расчетного счета. Рассмотрим более подробно, что такое овердрафт, условия выдачи, требования к клиентам и т.д.
Что такое овердрафт
Овердрафт сразу при открытии счета позволяет предпринимателю расходовать больше денежных средств, чем есть на данный момент на счету. Юридический термин отражен в ст.850ГКРФ.
Овердрафт может быть:
- Кредитная карта;
- Расчетный счет.
Открывается не только для юридических, но и для физических лиц. Для оформления необходимо заключить договор с банком. У каждого финансово учреждения свои условия для его открытия.
Внимание: овердрафт – это особая услуга банка, разрешающая пользоваться его деньгами под проценты, которая возможна лишь после подписания двустороннего договора обеими сторонами.
Объем выдаваемого кредита зависит от ряда факторов. Например, от кредитной истории контрагента и его финансовых возможностях. Средства со счета могут использовать на погашение расходов или перечислениях их на другие счета, пока не достигнет допустимого лимита. В последствии, все средства, которые будут поступать на расчетный счет будут автоматически списываться на погашение овердрафта и проценты за пользование средствами банка.
Условия выдачи
По стандартным условиям кредитная линия открывается сроком на 12 месяцев. Предоставляемая сумма средств рассчитывается по индивидуальным факторам для каждого клиента. Максимальная сумма достигает 70% от оборота денежных средств по расчетному счету за прошедший год.
После взятия овердрафта, каждое поступление финансов на расчетный счет будет списываться на погашение в автоматическом режиме. Процесс будет продолжаться до полного покрытия ссуды.
- Без залога или бланковый. Его может получить контрагент лишь с положительной кредитной историей и долгим сотрудничеством с банком-кредитором;
- С залогом или с обеспечением – стандартное условие для большинства заемщиков.
Требования к клиентам
Требования к заемщикам предъявляются к каждому заемщику индивидуально.
- Идентифицирующие юридические и учредительные документы клиента;
- Стаж работы более 12 месяцев;
- Обороты по расчетному счету за 6-12 месяцев (в зависимости от требования финансового учреждения);
- При отсутствии счета в данном банке, открытие нового для подключения овердрафта;
- Предоставление документов, подтверждающих обеспечение кредита.
Комиссии при оформлении
Основная комиссия, которую обязан выплачивать клиент – это процентная ставка. Рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Обычно при оформлении на срок до 12 месяцев, она не настолько велика. При возрастании срока, комиссия растет.
Другие виды комиссий:
- При рассмотрении заявки на оформление;
- При открытии;
- Сопровождение сделки.
Также к комиссиям стоит отнести штрафы за нарушение сроков возврата, за превышение лимита.
Размер выдаваемых средств
Размер выдаваемых средств напрямую зависит от типа овердрафта.
Совет: овердрафт лучше оформлять с обеспечением, что гарантирует вам большую сумму лимита и меньшую процентную ставку.
Время оформления
В основном организации, долго работающие на рынке, примерно знают, когда у них наступает прибыльный сезон, а когда оборотов практически нет. Именно в этот промежуток времени заем необходим. Оформлением овердрафта занимаются заранее. Срок рассмотрения заявки занимает в среднем от 2 месяцев до полугода.
Итоги
Подведем итоги всему вышесказанному. Не смотря на положительную сторону кредита – пользование денежными средствами банка по мере необходимости, есть и отрицательные моменты.
- Для поддержания лимита по овердрафту, необходимо поддерживать обороты по счету;
- Проценты за пользование;
- Списание средств до полного погашения в автоматическом режиме.
- Для постоянных клиентов банка простота оформления в короткие сроки;
- Вкладывание средств в предприятие по необходимости;
- Отсутствие задолженности перед поставщиками и арендодателями.
Итак, в целом овердрафт это выгодный финансовый инструмент для каждого предпринимателя. Его положительные условия превышают возможные недостатки.