Расчет дохода по вкладу с капитализацией

Широкий ассортимент банковских продуктов дает возможность потребителям подобрать оптимальный вариант для инвестирования собственных средств. Но из-за обилия предложений клиенты нередко не могут точно определиться, какой вклад будет наиболее выгодным.

Считается, что лучшим вариантом для долгосрочного инвестирования в банковские продукты является предложение с возможностью пополнения счета, по которому предусматривается капитализация процентов.

Определение понятия

Для понимания того, как начисляются проценты с капитализацией, необходимо рассмотреть следующий пример:

Клиент вносит на депозит 10 тысяч рублей. Спустя один месяц (или иной срок, определенный в договоре) начисляется 1% на остаток. В результате общий размер депозита вырос до 10,1 тысячи рублей. В следующем месяце начисляются проценты уже на эту сумму. То есть, на счету клиента окажутся 10100*1% = 10201 рубль.

Важный нюанс: большинство банков автоматически продлевают срок действия договора на депозит. Но после пролонгации возможно изменение процентных ставок.

Порядок начисления процентов

Банки нередко устанавливают различные интервалы начисления процентов и капитализации (например, ежедневно и каждый месяц соответственно).

Ряд кредитно-финансовых организаций предлагают «плавающую» ставку. Это означает, что в рамках действующего договора размер начислений, например, с каждым месяцем будет постепенно увеличиваться.

Банки применяют два типа ставок: простая и эффективная. Первая предусматривает начисление процентов на всю сумму депозита, вторая — на текущий остаток.

Общая доходность вклада с использованием простых процентов рассчитывается следующим образом: S=(C*P*D)/G. Здесь под С понимается сумма первоначальных вложений и D — срок действия договора. Буква G означает число дней в году (365 или 366), в котором открыт счет в банке. Р в данной формуле определяет размер ставки. Этот показатель указывается в виде десятичной дроби (например, вместо 10% в формулу подставляют 0,1).

Например, человек решил вложить 25 тысяч рублей под 8%. Договор заключается на полгода (или 181 день). После подставления параметров в формулу получается, что вклад за указанный срок принесет 991,78 рубля.

Если банк использует проценты с капитализацией, то расчет доходности вклада проводится следующим образом: S=C*(1+P)k-C. В этой формуле под С понимается текущий размер депозита, k – число периодов, в течение которых проводится капитализация.

Процентная ставка (Р) рассчитывается по отдельной формуле: P=R*L/D. Здесь под R понимается ставка по кредиту, которая также указывается в виде десятичной дроби. Остальные две буквы определяют период, в течение которого проводится капитализация (например, 30 дней) и количество дней в году (365 или 366).

Если в качестве примера взять параметры, приведенные ранее, и установить, что капитализация вклада проводится каждые 30 дней, после подставления данных в формулу получается, что первоначальная сумма вырастет на 1001,83 рубля.

Исходя из указанных значений, получается, что вклады с капитализацией при прочих равных условиях будут выгоднее начислений с использованием простых процентов.

Важный нюанс: банки начисляют проценты по вкладу с установленной периодичность, которая указывается в договоре.

С учетом приведенных выше параметров доходность инвестиций составит:

  • 5,47 рубля в день;
  • 164,38 рубля в месяц;
  • 504,11 рубля в квартал.

Банки устанавливают различный порядок снятия начисленных процентов по вкладу. Этот аспект необходимо уточнять перед заключением соответствующего договора.

В финансовой литературе встречается такое понятие, как эффективная ставка. Данный термин применяется к ставке, которая умножается на сумму депозита. Например, если банк устанавливает 8% годовых без капитализации, то при начислении последней общая доходность вклада будет выше.

Расчет эффективной ставки проводится следующим образом F=100*((1+p*d/365/100)N-1). В этой формуле d и n определяются период (исчисляется в днях) и число капитализаций, проводимых в течение срока действия договора. Под p понимается процентная ставка, установленная банком.

Если договор на открытие вклада устанавливает начисления на уровне 8% годовых, то размер эффективной ставки будет равен 8,18%.

Использование программ для расчета эффективной ставки

Чтобы рассчитать размер ставки с учетом капитализации, необходимо открыть Excel, подвести курсор к любой ячейке и нажать на кнопку fx. В открывшемся списке следует выбрать «Будущая стоимость». После этого появится таблица, в которой нужно ввести следующие параметры:

  • размер процентной ставки по договору (указывается в виде десятичной дроби);
  • число периодов капитализации (обозначается как Кпер);
  • размер депозита (Пс).

Поля Плт и Тип остаются незаполненными.

Проводя расчеты в Excel, можно получить примерный размер процентной ставки. Точную информацию по условиям вклада необходимо уточнять в банке.

Вместо таблицы Excel можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который присутствует на сайте большинства финансовых организацией. Для этого достаточно ввести размер вклада, после чего сайт выдаст возможный размер доходности.

Почему вклады с капитализацией выгоднее?

Выгода таких вкладов объясняется тем, что проценты сначала проценты начисляются на первоначальную сумму, а затем — на тело депозита + полученный ранее доход. Данный вариант вложений прибылен при условии, если открывается долгосрочный счет.

Недостаток вкладов с капитализацией заключается в том, что банки устанавливают ограничения на снятие средств. Например, если срок действия договора составляет 1 год, то только после истечения этого периода клиент вправе забрать собственные деньги.

Некоторые нюансы банковских вкладов

  1. Перед подписанием договора на открытие банковского вклада необходимо тщательно вычитать этот документ. Нередко организации вводят «скрытые» комиссии за обслуживание счета. В частности, проценты по вкладам могут начисляться на отдельный счет. И за такие переводы банк взимает определенную комиссию.
  2. Второй важный нюанс — тип ставки, указанной в договоре. Часто в соглашениях с кредитной организацией учитывается капитализация процентов.
  3. Третий нюанс заключается в ведении дополнительных ограничений. Частый случай — использование понижающего коэффициента при наступлении условий, определенных договором. Например, банк вводит ограничения на сумму, которую можно разместить на счету. Если по окончании срока депозит превысил указанное значение, применяется понижающий коэффициент.

Многие банки автоматически продлевают действие договора. При этом пролонгация осуществляется на тех условиях (тарифы, ставки и так далее), которые действуют в день проведения процедуры. В результате «обновленный» договор может оказаться менее выгодным, чем предыдущий.

Доходность вкладов определяется несколькими параметрами. Поэтому рассчитать точную прибыль, которую принесет депозит, невозможно. Для этого необходимо обратиться в банк и уточнить все нюансы конкретного предложения.

Источник — https://kreditkarti.ru/

Новые публикации

Важность юридических услуг для успешности бизнеса
Организация продуктивного, прибыльного бизнеса требует нескольких условий. Предпринимателю необходимо грамотно выбрать вид деятельности, подобрать квалифицированный персонал, найти продукт, гарантирующий высокий ...
17062019 Налоговая новость о подарках предпринимателю / taxation of gifts
Юзвак Максим рассматривает налоговые последствие дарения нежилого помещения индивидуальному предпринимателю (Письмо Минфина от 27 мая 2019 г. № 03-11-11/38260) ...
Как исправить ошибки в бухгалтерском учёте?
Неправильное отражение или неотражение фактов хозяйственной деятельности в бухгалтерском учёте организации может быть обусловлено неправильным применением законодательства, учётной политики организации, ...
Курсы бухгалтеров для специалистов по начислению зарплаты
Любая компания, фирма, предприятие не могут обойтись без бухгалтера – таковы уж реалии сегодняшнего дня, что при любой производственной деятельности ...
14062019 Налоговая новость о НДФЛ при продаже квартиры от ЖСК / sale of apartments
Юзвак Максим рассматривает момент возникновения права собственности на квартиру у члена жилищно-строительного кооператива в целях освобождения от уплаты НДФЛ (Письмо ...
Взносы с пособий, уступка кредитного требования, коммунальные задолженности
Больше выпусков на https://www.4dk.ru/news/video Новости законодательства от 14.06.2019 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Всегда ли надо платить взносы ...
13062019 Налоговая новость об истребовании документов налоговой инспекцией / tax control
Юзвак Максим рассматривает особенности истребования налоговыми органами документов (Письмо Минфина от 22 мая 2019 г. № 03-02-07/1/36882) ...
Важные поправки к Закону о ККТ с 01.07.2019
Больше выпусков на https://www.4dk.ru/news/video С 01.07.2019 истекают установленные Законом о ККТ отсрочки для применения онлайн-касс. В конце мая Совет Федерации ...
Еженедельные новости для бухгалтеров и кадровиков на 13 июня 2019
Сегодня в выпуске: Чужие ошибки бухгалтеру не страшны Долгожданные ККТ-поправки Индексировать зарплату нужно правильно Когда доудержание НДФЛ бессрочно? Налоговый прогноз ...
Штрафы в пользу физлиц, потребительские споры, доступ УК в квартиру
Больше выпусков на https://www.4dk.ru/news/video Новости законодательства от 13.06.2019 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Нужно ли начислять НДФЛ на ...
11062019 Налоговая новость об учете расходов по УСН / cost accounting
Юзвак Максим рассматривает порядок учета расходов по УСН при приобретении товаров и услуг (Письмо Минфина от 20 мая 2019 г ...
Исправление счёта-фактуры, попадание в план проверок, признание физлица ИП
Больше выпусков на https://www.4dk.ru/news/video Новости законодательства от 11.06.2019 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Как исправить счёт-фактуру и не ...
10062019 Налоговая новость о налогообложении медиаторов / taxation of mediators
Юзвак Максим рассматривает порядок обложения доходов медиаторов (Письмо Минфина от 20 мая 2019 г. № 03-11-11/35989) ...
Как предоставить день для прохождения работником диспансеризации?
С 1 января 2019 г. Федеральным законом от 03.10.2018 № 353-ФЗ в ТК РФ введена новая статья 185.1 «Гарантии работникам ...
Форма УПД, организация питания учащихся, лишение многодетных налоговых льгот
Больше выпусков на https://www.4dk.ru/news/video Новости законодательства от 10.06.2019 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Можно ли внести в форму ...
07062019 Налоговая новость о взносах при отказе от налога на самозанятых / taxation of self-employed
Юзвак Максим рассматривает порядок исчисления страховых взносов при утрате права на применения налога на профессиональный доход (Письмо Минфина от 3 ...
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *