Расчет дохода по вкладу с капитализацией

Широкий ассортимент банковских продуктов дает возможность потребителям подобрать оптимальный вариант для инвестирования собственных средств. Но из-за обилия предложений клиенты нередко не могут точно определиться, какой вклад будет наиболее выгодным.

Считается, что лучшим вариантом для долгосрочного инвестирования в банковские продукты является предложение с возможностью пополнения счета, по которому предусматривается капитализация процентов.

Определение понятия

Для понимания того, как начисляются проценты с капитализацией, необходимо рассмотреть следующий пример:

Клиент вносит на депозит 10 тысяч рублей. Спустя один месяц (или иной срок, определенный в договоре) начисляется 1% на остаток. В результате общий размер депозита вырос до 10,1 тысячи рублей. В следующем месяце начисляются проценты уже на эту сумму. То есть, на счету клиента окажутся 10100*1% = 10201 рубль.

Важный нюанс: большинство банков автоматически продлевают срок действия договора на депозит. Но после пролонгации возможно изменение процентных ставок.

Порядок начисления процентов

Банки нередко устанавливают различные интервалы начисления процентов и капитализации (например, ежедневно и каждый месяц соответственно).

Ряд кредитно-финансовых организаций предлагают «плавающую» ставку. Это означает, что в рамках действующего договора размер начислений, например, с каждым месяцем будет постепенно увеличиваться.

Банки применяют два типа ставок: простая и эффективная. Первая предусматривает начисление процентов на всю сумму депозита, вторая — на текущий остаток.

Общая доходность вклада с использованием простых процентов рассчитывается следующим образом: S=(C*P*D)/G. Здесь под С понимается сумма первоначальных вложений и D — срок действия договора. Буква G означает число дней в году (365 или 366), в котором открыт счет в банке. Р в данной формуле определяет размер ставки. Этот показатель указывается в виде десятичной дроби (например, вместо 10% в формулу подставляют 0,1).

Например, человек решил вложить 25 тысяч рублей под 8%. Договор заключается на полгода (или 181 день). После подставления параметров в формулу получается, что вклад за указанный срок принесет 991,78 рубля.

Если банк использует проценты с капитализацией, то расчет доходности вклада проводится следующим образом: S=C*(1+P)k-C. В этой формуле под С понимается текущий размер депозита, k – число периодов, в течение которых проводится капитализация.

Процентная ставка (Р) рассчитывается по отдельной формуле: P=R*L/D. Здесь под R понимается ставка по кредиту, которая также указывается в виде десятичной дроби. Остальные две буквы определяют период, в течение которого проводится капитализация (например, 30 дней) и количество дней в году (365 или 366).

Если в качестве примера взять параметры, приведенные ранее, и установить, что капитализация вклада проводится каждые 30 дней, после подставления данных в формулу получается, что первоначальная сумма вырастет на 1001,83 рубля.

Исходя из указанных значений, получается, что вклады с капитализацией при прочих равных условиях будут выгоднее начислений с использованием простых процентов.

Важный нюанс: банки начисляют проценты по вкладу с установленной периодичность, которая указывается в договоре.

С учетом приведенных выше параметров доходность инвестиций составит:

  • 5,47 рубля в день;
  • 164,38 рубля в месяц;
  • 504,11 рубля в квартал.

Банки устанавливают различный порядок снятия начисленных процентов по вкладу. Этот аспект необходимо уточнять перед заключением соответствующего договора.

В финансовой литературе встречается такое понятие, как эффективная ставка. Данный термин применяется к ставке, которая умножается на сумму депозита. Например, если банк устанавливает 8% годовых без капитализации, то при начислении последней общая доходность вклада будет выше.

Расчет эффективной ставки проводится следующим образом F=100*((1+p*d/365/100)N-1). В этой формуле d и n определяются период (исчисляется в днях) и число капитализаций, проводимых в течение срока действия договора. Под p понимается процентная ставка, установленная банком.

Если договор на открытие вклада устанавливает начисления на уровне 8% годовых, то размер эффективной ставки будет равен 8,18%.

Использование программ для расчета эффективной ставки

Чтобы рассчитать размер ставки с учетом капитализации, необходимо открыть Excel, подвести курсор к любой ячейке и нажать на кнопку fx. В открывшемся списке следует выбрать «Будущая стоимость». После этого появится таблица, в которой нужно ввести следующие параметры:

  • размер процентной ставки по договору (указывается в виде десятичной дроби);
  • число периодов капитализации (обозначается как Кпер);
  • размер депозита (Пс).

Поля Плт и Тип остаются незаполненными.

Проводя расчеты в Excel, можно получить примерный размер процентной ставки. Точную информацию по условиям вклада необходимо уточнять в банке.

Вместо таблицы Excel можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который присутствует на сайте большинства финансовых организацией. Для этого достаточно ввести размер вклада, после чего сайт выдаст возможный размер доходности.

Почему вклады с капитализацией выгоднее?

Выгода таких вкладов объясняется тем, что проценты сначала проценты начисляются на первоначальную сумму, а затем — на тело депозита + полученный ранее доход. Данный вариант вложений прибылен при условии, если открывается долгосрочный счет.

Недостаток вкладов с капитализацией заключается в том, что банки устанавливают ограничения на снятие средств. Например, если срок действия договора составляет 1 год, то только после истечения этого периода клиент вправе забрать собственные деньги.

Некоторые нюансы банковских вкладов

  1. Перед подписанием договора на открытие банковского вклада необходимо тщательно вычитать этот документ. Нередко организации вводят «скрытые» комиссии за обслуживание счета. В частности, проценты по вкладам могут начисляться на отдельный счет. И за такие переводы банк взимает определенную комиссию.
  2. Второй важный нюанс — тип ставки, указанной в договоре. Часто в соглашениях с кредитной организацией учитывается капитализация процентов.
  3. Третий нюанс заключается в ведении дополнительных ограничений. Частый случай — использование понижающего коэффициента при наступлении условий, определенных договором. Например, банк вводит ограничения на сумму, которую можно разместить на счету. Если по окончании срока депозит превысил указанное значение, применяется понижающий коэффициент.

Многие банки автоматически продлевают действие договора. При этом пролонгация осуществляется на тех условиях (тарифы, ставки и так далее), которые действуют в день проведения процедуры. В результате «обновленный» договор может оказаться менее выгодным, чем предыдущий.

Доходность вкладов определяется несколькими параметрами. Поэтому рассчитать точную прибыль, которую принесет депозит, невозможно. Для этого необходимо обратиться в банк и уточнить все нюансы конкретного предложения.

Источник — https://kreditkarti.ru/

Новые публикации

Еженедельные новости для бухгалтеров и кадровиков на 14 ноября 2018 года
В этом выпуске: - «Прошлогодняя» премия - Три года и ни днем больше - Аннулирования деклараций не будет, но... - ...
13112018 Налоговая новость о НДС при продаже сигарет и передаче храма / VAT
Юзвак Максим рассматривает вопрос об обложении НДС операций по продаже сигарет и по безвозмездной передаче храма (Письма Минфина от 23 ...
Отстранение от работы, снижение неустойки, идентификация пользователей мессенджеров
Новости законодательства от 13.11.2018 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Можно ли отстранить сотрудника от работы за нарушение трудовой ...
12112018 Налоговая новость о заполнении корректировочного счета-фактуры / VAT
Юзвак Максим рассматривает вопрос о порядке заполнения в 2019 году корректировочного счета-фактуры по товарам, отгруженным в 2018 (Письмо Минфина от ...
Как уволить работника в связи с выходом на пенсию?
Сотрудник, достигший пенсионного возраста, имеет право на увольнение по собственному желанию в связи с выходом на пенсию, если он не ...
Экологическая экспертиза, расходы на представителя, увольнение за разглашение тайны
Новости законодательства от 12.11.2018 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Как изменится срок проведения государственной экологической экспертизы - Можно ...
09112018 Налоговая новость о НДФЛ при выплате компенсаций дольщику / taxation of compensation
Юзвак Максим рассматривает вопрос об обложении НДФЛ сумм, выплаченных застройщиком участнику долевого строительства на основании решения суда (Письмо Минфина от ...
Норма амортизации, продажа доли в уставном капитале, больничные для сотрудников ОП
Новости законодательства от 09.11.2018 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Можно ли пересчитать норму амортизации после модернизации - Можно ...
08112018 Налоговая новость о статусе Писем Минфина / Ministry Of Finance Letter
Юзвак Максим рассматривает вопрос о статусе Писем Минфина и проблему их обжалования в Верховном Суде РФ (Письмо Минфина от 16 ...
НДС в переходный период. Что следует учесть бухгалтеру в связи с увеличением ставки НДС до 20%
С 01.01.2019 ставка НДС меняется с 18% на 20%. Из-за этого у бухгалтеров возникает множество вопросов, связанных с переходными положениями ...
Еженедельные новости для бухгалтеров и кадровиков на 7 ноября
«Бюро бухгалтера» представляет обзор самых интересных новостей законодательства за прошедшую неделю: - Срок трудовых отношений; - Компенсация положена всем; - ...
Электронная декларация, уступка требований по ДДУ, реструктуризация ипотеки
Новости законодательства от 08.11.2018 года. В этом выпуске Вы узнаете: - По каким причинам налоговики могут не принять электронную декларацию ...
07112018 Налоговая новость о снижении НДС и повышении страховых взносов / VAT and insurance premiums
Юзвак Максим рассматривает предложение по уменьшению ставки по НДС и увеличению тарифов по страховым взносам (Законопроект № 581625-7) ...
Товары с обязательной маркировкой, фиктивная регистрация иностранцев, первая помощь
Новости законодательства от 07.11.2018 года. В этом выпуске Вы узнаете: - Какие изменения предложили к системе работы с товарами с ...
06112018 Налоговая новость об истребовании документов о налогоплательщике / tax control
Юзвак Максим рассматривает вопрос законности требования, которым истребуются документы о налогоплательщике либо о конкретной сделке (Письмо Минфина от 15 октября ...
02112018 Налоговая новость о имущественном вычете при рефинансировании ипотеки / Mortgage
Юзвак Максим рассматривает условия для возникновения права на имущественный налоговый вычет при рефинансировании ипотечного кредита (Письмо Минфина от 11 октября ...
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *