Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из ее размера, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.
Максимальная сумма в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Как привило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью вещи в том качественном состоянии, в котором она находится в момент страхования.
Страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Страховая стоимость объектов недвижимости производственного, технологического и офисного оборудования определяется как
1) восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества за вычетом накопленного износа;
2) балансовая стоимость имущества;
3) рыночная стоимость объекта.
Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется, исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
Как застраховаться от рисков в страховании
В случаях, когда имеет место отклонение страховой суммы от страховой стоимости, возможны следующие варианты:
1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размера страховой стоимости (при пропорциональном сокращении страховой премии).
В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования.
При этом излишек страховой премии возврату не подлежит. Если страховщику удается добиться признания договора недействительным, то он имеет право на страховые премии до конца периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования – это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.
2. Страховая сумма ниже страховой стоимости – эта ситуация носит название недострахование. Суть его состоит в том, что страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а на ее часть.
Этот принцип именуется также пропорциональным страхованием, он очень важен в промышленности, где страхователи идут на это условие сознательно, оговаривая при этом снижение страховой премии.
Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».
В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью.
В страховой практике различают: неоднократное или дополнительное страхование, когда страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Но общая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.
Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?
Это разрешено законом. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в течение одного и того же периода времени, но суммы по всем договорам, вместе взятым, превосходят страховую стоимость. В этом случае сумма страховых возмещений, причитающаяся со всех страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. Такое страхование законодательно запрещено.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Такое участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию убытков. При введении в договор страхования собственного участия страхователю предоставляются скидки со страховой премии.
Возможны следующие формы участия страхователя в ущербе:
1) страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.
Пример: процент собственного участия страхователя = 20 %, если ущерб составляет 1 600 денежных единиц, то страховщик должен возместить страхователю 1 200 денежных единиц.
2) франшиза – это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.
Безусловная франшиза может быть очень большой – ее используют, как правило, крупные промышленные предприятия и концерны. В этом случае на долю страховых компаний остаются самые крупные и катастрофические ущербы.
Используется этот способ особенно широко в страховании грузов на транспорте и товаров на складе. В пределах франшизы выплата возмещения (Х) не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток: Е = 0, для S < X, E = S – X, для S >X.
В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы: Е = 0, для S < X, E = S, для S >X. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.
Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется также условие лимита ответственности страховщика. Он может быть установлен для отдельных наиболее дорогих видов страхуемого имущества (ответственности) в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества.
Пример: при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих вещей: антиквариат, предметы искусства определенным процентом от его общей стоимости. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие денежной наличности в кассах.
Статьи по теме
- Бухгалтерский учет в страховых организациях
- Принципы инвестиционной деятельности страховой компании
- Расчет стабилизационного резерва
- Расчет резервов убытков
- Расчет резерва незаработанной премии
- Страховые резервы по иным видам страхования
- Резервы по страхованию жизни
- Страховые резервы страховых организаций
- Финансовая устойчивость страховой организации
Источник: student-servis.ru
База для расчета страховой суммы: рыночная, балансовая, залоговая стоимость
12.10.2015
Подход к определению суммы договора со страховой компанией отличается.
Когда предметы страхуют по рыночной цене?
Распространенный подход при страховке товаров, изделий, оборудования, на которое отсутствуют документы о приобретении, – прием по рыночной стоимости имущества на страхование. Особенность такого варианта оценки в том, что эту цену должен определять эксперт. Часто его услуги оплачивает страховщик, но в тарифе для страхователя эти расходы отразятся обязательно.
Страхованием по рыночной цене пользуются и в том случае, когда речь идет о:
- новом объекте (только что приобретенном);
- страховке груза, отправляемого по торговому контракту.
При страховании имущества, по которому не осталось чеков (неизвестна цена покупки) тоже используется метод рыночных расценок – страховщик определяет сумму исходя из текущей стоимости аналогичных изделий.
Залоговая и объявленная стоимость
Два специфических способа оценки возможного максимального убытка страхователя в имущественных договорах касаются:
- объектов, выступающих обеспечением по кредиту – в этом случае может по требованию кредитора применяться страхование имущества по залоговой стоимости, которая может оказаться как выше фактической (текущей истинной) на 25-30%, так и ниже нее на 20-25% в зависимости от подхода банка к оцениванию залога;
- имущества, как груза, который страхуется свыше минимальной гарантированной перевозчиком суммы (за дополнительную плату СК страхует объявленную стоимость).
Во втором случае речь про объявленную ценность (стоимость) предмета полиса. Ее размер определяет страхователь, опираясь на свои знания о затратах на производство/приобретение и отправку груза. СК всегда очень внимательно оценивают объективность суммы, заявленной клиентом, в рамках страхования по объявленной стоимости имущества.
Балансовая оценка: тариф ниже, но выплата может не покрыть ущерб
Распространенная среди корпоративных страхователей практика – уравнивание страховой и балансовой суммы всех предметов страхуемого в комплексе имущества. Корпоративному страхователю так проще: нет претензий от налоговых инспекторов по вопросам завышения стоимости или сокрытия налогов, размер премии ниже.
Но балансовая стоимость имущества (от которой рассчитывается страховая сумма – максимум ответственности СК) намного ниже фактической восстановительной. То есть в случае гибели предметов договора полученная выплата будет недостаточной для покупки аналогичного нового оборудования, мебели, техники и т. д.
Хотя при наступлении рисков, которые ведут только к частичным повреждениям, страхование имущества по балансовой стоимости может оправдать себя приемлемым тарифом. Но здесь надо понимать: если предприятие будет реализовывать поврежденные предметы, размер страховых выплат уменьшится на объем денег, вырученных с таких продаж.
Источник: galaxyinsurance.ru
Отличие страховой суммы от страховой стоимости
В страховании, существуют три понятия, смысл которых мало понятен непосвященным, понятен посвященным и совсем не понятен всем остальным. Это понятия действительной стоимости, страховой стоимости и страховой суммы и их отличий друг от друга. Понятия похожие между собой, но страшно далекие по смыслу друг от друга.
Что такое действительная стоимость, я полагаю все и без меня знают.
Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ «Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей».
Ключевое слово или фраза, кому как больше нравится — в пределах. То есть страховая сумма, это всего лишь предел ответственности страховщика и больше ничего. Это не стоимость имущества, как многие думают, это всего лишь та граница, больше которой страховщик заплатить не может, лимит, так сказать.
Теперь перейдем к понятию страховой стоимости. Про нее упоминается в части 2 ст. 947 ГК РФ «Страховой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования»
То есть, страховая стоимость это обычная среднерыночная цена имущества.
Хотя это всем и без меня понятно, но как только начинается суд по спору о размере ущерба, сразу становиться никому ничего не понятно. Да еще и Верховный суд тут в своих обзорах туману напустил.
Самый распространенный вопрос в спорах о размере страхового возмещения, — «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»
И в обоснование своей правоту страхователи вместе с судьями сразу начинают показывать пальцем страховщику на ст. 948 ГК РФ в соответствие с которой «Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена. »
Ведь не может быть оспорена, чего же вы Страховщики спорите?
Вот тут и сидит вся проблема и начинается кривая судебная практика, прямо таки изо всех своих судебных сил, помогающая жуликоватым страхователям заработать на страховщиках немного денег на старость.
Все дело в том, что никто, то ли не может, то ли не хочет внимательно читать закон. А ведь в статье 948 ГК РФ прямо указано, что страховая стоимость не может быть оспорена лишь в том, случае если она: «Указана в договоре страхования».
Исходя из смысла данной нормы, спорить о стоимости застрахованного имущество нельзя лишь тогда, когда эта стоимость указана, написана, упомянута в договоре страхования. То есть и Страховщик и Страхователь договорились о цене имущества и указали эту цену в договоре. Если цена (страховая стоимость) не указана в договоре, то мы имеем лишь страховую сумму (предел ответственности) и вполне можем спорить о стоимости имущества, так как стороны при заключении договора ее не определили.
Но не тут то было. Основной довод наших судов, при попытке оспорить размер ущерба сводится к простому и незамысловатому вопросу, — «А Вы с какой суммы исчисляли страховую премию? Раз брали со страховой суммы, то и платите ущерб в размере страховой суммы».
Лезем смотреть ст. 951 ГК РФ, и оказывается «Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость».
И даже последствия есть такого страхования:
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Читаю пленумы и обзоры и понимаю, что астрология гораздо более точная наука, чем сегодняшняя юриспруденция.
ключевые слова: страховая стоимость страховая сумма
Электронные доказательства и нетрадиционные методы доказывания: современный подход
Правовые аспекты разработки ПО
Журнал «Закон»
Похожие материалы
Анна Архипова
Думан Алекперов
Павел Курлат
Татьяна Драгунова
Директор по финансовым и правовым вопросам
Тахир Мазитов
Адвокат АП Санкт-Петербурга
Валерий Нурмухаметов
Комментарии (1)
Написать комментарий
17.10.2021 — 14:11 Андрей Силин
Очень интересная статья, не понятно почему нет комментариев. по прошествии большого времени с момента написания статьи, буду тогда первым. автор пишет, что пленумы и обзоры слишком мутные. однако, где в статье выводы и рекомендации, сухие статьи и более ни чего. Ведь вопрос на самом деде очень спорный и не однозначный (с учетом мутных), и если уж идет речь о каких то пленумах и обзорах, нужно тогда, как минимум их цитировать, как максимум на конкретные реквизиты ссылаться.
Автор не делает выводов, попробую за него:
Страховая сумма — предел риска.
Страховой стоимостью — действительная стоимость (среднерыночная цена имущества)
а это значит, что страховую сумму вы ни когда не получите, так как нет таких условий физически, так как хуже чем 100% тотал быть не может, но даже при этом, следуя задачи, которая приведена в статье, вы получите половину. и когда вы спросите, а как получить всю сумму? (страховую сумму), то ни кто (даже страховая), вам не ответят. очень простая схема стаховых кидал (страховые компании), которые жалуются на мошенников по каско, осаго, однако, в своем глазу и бревна не замечают.
при этом имеется вот такая задача «Почему страховая сумма миллион рублей, а нам заплатили всего полмиллиона, хотя имущество полностью уничтожено? Почему нам не заплатили полную страховую сумму?»
вот это и стоило разобрать. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (п.2, 947 ГК РФ) то есть, если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость — равны. Тогда рассуждая логически, требования о возмещении миллиона при 100% уничтожении — законно.
конечно остается лазейка (а по другому и не назовешь) оспорить страховую сумму, а что мешало определить рыночную стоимость на момент заключения договора страхования.
на лицо злоупотребление правом, страховая компания профессиональный участник, а значит знала, как определяется страховая сумма, но поскольку страховой, выгодно получить больше страховую премию, затягивать и платить меньше, она бездействует. (я бы назвал это мошенничеством, но наш законодатель мягок).
Рекомендации: устранить все неясности в законе, определить — если договор полного имущественного страхования, то Страховая сумма, страховая стоимость, действительная стоимость — равны.
взял страховую премию — отвечай! и ненужно, ни каких оспариваний, получение страховки в России и так очень затянутый процесс.
ну и на последок, немного ссылок на те самые мутные обзоры и пленумы:
1. Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 16.02.2016 по делу N 33-849/2016
2. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
3. определение ВС №4-КГ17-4 ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Москва 28 марта 2017 г
Источник: zakon.ru