Что такое отзыв лицензии?
Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций. Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них. Если банк нарушает предписания и законы о банковской деятельности, ЦБ РФ отзывает у него разрешение, то есть лишает права на осуществление операций, предусмотренных этим документом. Выдать или забрать лицензию может только один орган — Центробанк РФ.
Кому грозит уголовная ответственность при отзыве лицензии у банка?
Порядок отзыва и процедура ликвидации
После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.
В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.
Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.
Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.
В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.
Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.
Нейва банк закрылся, почему был отзыв лицензии ЦБ — Как вернуть деньги после закрытия банка
Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности. Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством. Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.
Что происходит с самим банком?
Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.
Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.
То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.
Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.
Что делать вкладчикам — юридическим лицам?
Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам , о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.
Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.
Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.). В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.
Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.
Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?
Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.
В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.
Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.
Автор статьи, эксперт по финансам
Дмитрий Тачков
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ.
Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Источник: investor100.ru
Что делать вкладчику, если у банка отозвана лицензия
Приказом Банка России от 13.12.2013 № ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» ОАО «Смоленский Банк» (г. Смоленск) с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению данной кредитной организацией.
Решение принято Банком России в связи с неисполнением ОАО «Смоленский Банк» федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В связи с потерей ликвидности ОАО «Смоленский Банк» не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.
Одновременно банком осуществлялись сделки, направленные на вывод активов. ОАО «Смоленский Банк» не исполнял требования надзорного органа о создании адекватных принятым рискам резервов на возможные потери. При этом кредитная организация представляла в Банк России существенно недостоверную отчетность, скрывающую ее реальное финансовое положение, полную утрату собственных средств (капитала) и неспособность своевременно удовлетворять требования своих кредиторов. «ВСЕ ПРОПАЛО, ШЕФ, ВСЕ ПРОПАЛО!» — подсознательно хочется закричать знаменитой фразой Геши, в исполнении Андрея Миронова, из кинофильма Леонида Гайдая «Брильянтовая рука». Но не будем терять голову. Быстро, кратко и по полочкам – что делать физическому и юридическому лицу в сложившейся, скажем помягче, не приятной ситуации.
Что делать вкладчику физическому лицу при отзыве лицензии у банка
А1. Действия Агентства по страхованию вкладов при отзыве лицензии у банка
Для подавляющего большинства вкладчиков серьезных проблем возникнуть не должно. ОАО «Смоленский Банк» является участником системы страхования вкладов. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем.
Уже 13 декабря 2013 года центр общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщил о наступлении страхового случая в отношении ОАО «Смоленский Банк» (г. Смоленск), 16 декабря разместил информацию для кредиторов. Страховое возмещение выплачивается каждому вкладчику в размере 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тысяч рублей.
После наступления страхового случая банк предоставляет АСВ реестр обязательств. Агентство в свою очередь должно в течение 7 дней вывесить в банке и опубликовать в прессе объявление, где будет указано, куда могут обратиться вкладчики за страховым возмещением. Причем в течение месяца каждый вкладчик получает личное письмо из Агентства.
Читаем ответы на часто задаваемые вопросы на сайте АСВ. АСВ использует банк-агент (банки-агенты), через которые и будут осуществляться страховые выплаты. Отметим, что прием заявлений о выплате страховки обычно осуществляется непосредственно банком-агентом (банками-агентами), начиная с первого дня выплат.
А2. Документы для получения вклада в банке, у которого отозвана лицензия
Первый документ. Заявление по форме, определенной Агентством
1. фамилия, имя, отчество вкладчика
2. дата рождения;
3. реквизиты документа, удостоверяющего личность,
4. нотариально удостоверенная доверенность, подтверждающая право на предъявление требования (для представителя кредитора);
5. сумма и основание предъявляемого требования,
6. в обязательном приложении — подтверждающие документы (в оригиналах или заверенных копиях), банковские реквизиты для перечисления денежных средств, почтовый адрес для направления корреспонденции,
7. контактный телефон
Обоснованность требования кредитора могут подтверждать следующие документы:
- договор банковского вклада (счета), договор на расчетно-кассовое обслуживание;
- вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);
- ценные бумаги (векселя, депозитные сертификаты, облигации и т.д.);
- документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
- выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения (только для договоров банковского счета);
- иные подлинные документы либо их копии, подтверждающие обоснованность требования.
Второй документ — документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад.
Если один из перечисленных документов будет отсутствовать, это может послужить основанием для отказа в выплате возмещения. Кроме того, основанием для отказа может также послужить и то, что в реестре выплат банка не будет информации о вкладчике или то, что банк не сможет идентифицировать вкладчика из-за отсутствия информации об изменении его паспортных данных, имени.
А3. В какой срок необходимо вкладчику обратиться в банк, у которого отозвана лицензия?
После наступления страхового случая вкладчик может обратиться в АСВ или банк-агент, который действует от имени АСВ, за возмещением средств в любое удобное для него время, но не раньше, чем через 2 недели после наступления страхового случая. Нужно вложиться в срок, отведенный банку на конкурсное производство, законом определен его срок в 1 год, но на практике конкурсное производство фин.учреждения длится около 2 лет. В любом случае не тянем и обращаемся в первые 1-2 мес. При тяжелой болезни, длительной командировке срок для обращения за страховым возмещением можно восстановить.
Действия физлица (вклад более 700 тыс. руб) и юрлица при отзыве лицензии банка
После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована (ст. 20 Федерального закона от 02 декабря1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). И она будет либо принудительно ликвидирована, либо признана несостоятельной (банкротом) и тоже ликвидирована.
В первом случае все долги банка будут погашены, банк прекратит свое существование. Данный вариант конечно возможен, но в него не верится. Особенно, после того как ЦБ РФ сообщил о совершении сделок по выводу активов банка. Поэтому готовимся к долгому банкротству.
Б1. Действия юридического лица при отзыве лицензии. Действия вкладчика банка, у которого отозвана лицензия, если сумма вклада превысила 700 тысяч рублей
1) Определяем сумму задолженности банка на день отзыва лицензии;
2) Готовим документы, подтверждающие сумму задолженности. Список документов для физического лица тот же, но адресат другой. Список документов для юридического лица:
- договор банковского счета (вклада) или договор на расчетно-кассовое обслуживание;
- документы подтверждающий поступление денежных средств на расчетный счет (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);
- хорошо иметь выписку по счету с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения банком денежных средств.
3) На основании вышеуказанных документов готовим письменное заявление. Его мы можем предъявить либо временной администрации (срок существования которой очень мал), либо ликвидатору (при принудительной ликвидации, но с достаточным количеством имущества), либо конкурсному управляющему (в рамках дела о банкротстве кредитной организации).
Б2. Сроки предъявления требований физического и юридического лиц для истребования средств из банка, у которого отозвали лицензию
В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым.
Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Однако, имеется и иной срок определяемы для целей участия в первом собрании кредиторов. Кредиторы вправе предъявить свои требования к кредитной организации в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
По истечении указанного выше срока реестр требований кредиторов для целей определения участников первого собрания кредиторов считается закрытым.
Подали заявления, что дальше? О внесении кредитора в реестр кредиторов ликвидатор информирует организацию в течение 30 рабочих дней. В случае отказа признать требования полностью или частично, кредитор вправе в течение 15 календарных дней обжаловать решение конкурсного управляющего в том же арбитражном суде, в котором рассматривалось дело о банкротстве. Далее кредитору остается только ждать. Часто банкротство кредитных организаций растягивается на несколько лет: несмотря на то, что по закону срок производства составляет год и может быть продлен еще на шесть месяцев, как правило, процесс затягивается из-за дополнительных судебных разбирательств.
Ликвидация фирм от Фирммейкер, декабрь 2013
Алексей Кузнецов
При использовании материала ссылка обязательна
Источник: firmmaker.ru
Отзыв лицензии у банка — чем это грозит вкладчику
Если у банка отозвали лицензию, это еще не повод впадать в панику.
В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» все вклады физических лиц в банках застрахованы.
Согласно Федеральному закону от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат не только вклады и счета граждан, не занимающихся коммерческой деятельностью, но также и расчетные счета индивидуальных предпринимателей. Напомню, что до 2014 года счета индивидуальных предпринимателей страхованию не подлежали. Соответствующее изменение внесено в статью 5 Закона «О страховании вкладов» Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ.
Таким образом, не важно для каких целей гражданин открыл счет (для личных нужд или для бизнеса), его денежные средства застрахованы и в случае наступления банкротства банка он вправе рассчитывать на компенсацию, выплачиваемую Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Исключения в соответствии со статьей 5 Закона «О страховании вкладов» составляют банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, а также некоторые другие, в частности счета нотариусов и адвокатов.
Что же делать, если у банка, в котором был открыт ваш вклад, отозвали лицензию и как получить назад свои деньги?
Компенсационными выплатами, как тут уже говорилось, занимается Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов. Агентство выплачивает сумму вклада в пределах лимита, установленного законом.
В настоящий момент максимальная сумма такой выплаты составляет не более 1,4 млн. рублей. Это значит, что вкладчик, чей вклад в банке вместе с процентами на момент отзыва лицензии не превышает этот лимит, получит свой вклад в АСВ полностью. Если же сумма вклада более 1,4 млн., то соответствующую разницу можно будет получить уже по другой процедуре в рамках Закона «О банкротстве».
Для того, чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках.
Итак, как получить выплату в АСВ, если вклад не превышает установленный лимит.
Первое, что необходимо сделать после объявленного Агентством начала выплат (приблизительно две недели с момента отзыва у банка лицензии) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет (по вкладам предпринимателей выплаты производятся только путем перевода на расчетный счет).
Адреса отделений банков-агентов, а также иную полезную информацию можно узнать на сайте АСВ.
Однако, порой, даже в пределах установленного законом лимита, получить от АСВ свои деньги, «застрявшие» в обанкротившемся банке, оказывается непросто.
Возникает это потому, что сумма Вашего вклада отражена в реестре обязательств банка перед вкладчиками не полностью. Иногда это происходит в результате технической ошибки.
В таком случае необходимо направить в АСВ заявление о несогласии с размером страхового возмещения. АСВ рассмотрит заявление и примет решение о выплате денежных средств в той сумме, которая действительно находилась на вашем счете в банке на момент отзыва у него лицензии.
При этом гораздо чаще причина отказа связана с тем, что АСВ не признает Ваше право на получение страховой выплаты в ожидаемом Вами размере потому, что считает, что приходные записи по Вашему счету фиктивные и реального пополнения вклада не происходило, так как банк был неплатежеспособен.
Как правило, такое случается, если пополнение Вашего счета происходило незадолго до отзыва у банка лицензии. Зачастую, Агентство отказывается выплачивать суммы, зачисление которых на счет произошло в течение последних четырех — шести месяцев, предшествующих закрытию банка. Также к сомнительными банковским операциям Агентство по страхованию вкладов относит расчеты между клиентами банка, когда и счет плательщика и счет получателя открыты в одном и том же «проблемном» банке, а расчет произведен незадолго до отзыва лицензии.
АСВ объясняет свое недоверие к вышеуказанным банковским проводкам тем, что у банка в этот период уже были значительные финансовые трудности, банк был не в состоянии проводить платежи ввиду отсутствия денежных средств на его корреспондентском счете, следовательно, денежные средства не могли быть ни зачислены на счета клиентов, ни списаны с них. Иными словами, клиенты банка не имели возможности свободно распоряжаться своими денежными средствами.
Однако это не совсем верно, так как в ряде случаев корреспондентский счет не используется и количество денежных средств на нем значения не имеет (ч. 9 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе»). Также не является бесспорным доказательством фиктивности банковской проводки то, что она была совершена незадолго до отзыва у банка лицензии. Согласно действующему законодательству, банк не только вправе, но и обязан выполнять платежные распоряжения своих клиентов в пределах имеющихся на их счетах денежных средств вплоть до тех пор, пока его лицензия на осуществление банковских операций не отозвана Центральным банком России (п.1 ст 845 ГК РФ).
Если Вы получили такой отказ его необходимо обжаловать в суд. В данной ситуации Вам просто необходима квалифицированная помощь опытного юриста.
Так как указанные дела являются довольно сложными в доказывании, необходимо сразу выяснить все нюансы Вашей ситуации, найти все допущенные ошибки (если таковые были), выяснить все слабые места, сформировать грамотную правовую позицию и, само-собой, исковое заявление должно быть составлено профессионалом, который уже знает, на что будет давить Ваш оппонент и будет готов к любым возражениям со стороны ответчика.
На стороне АСВ против Вас в суде будут выступать профессиональные юристы и без глубоких знаний законодательства у Вас крайне мало шансов выиграть такое сложное дело.
Знак присяжного поверенного
Источник: advokat-krasnogorsk.ru