Тимур, осветите, пожалуйста, вопрос: если рубль обесценивается, стоит ли погашать ипотеку досрочно? Выгодно ли это? Или через 10 лет ипотечные платежи будут несущественны для бюджета семьи и не стоит торопиться с погашением?
См. это видео на YouTube — здесь
Слушайте аудиоверсию – здесь
Это частый вопрос, который я получаю. Откуда-то идёт эта дурацкая информация, про то, что если вы не будете торопиться с погашением, то за счёт инфляции кредиты обесценятся и через 10 лет их легко будет погашать. Это какая-то бредовая идея. Кто-то её придумал, а остальные как сороки ее разнесли.
С этим я в корне не согласен, потому что обесценение рубля никаким образом не помогает, если пропорционально обесценению не растут ваши располагаемые доходы. То есть доходы за минусом обязательных платежей. Вот если рубль обесценился на 60%, а ваша зарплата тут же поднялась на 80%, то в этом случае, наверное, можно говорить, что Вам будет легче платить.
Как девальвация рубля влияет на рынок недвижимости в России: ипотека, стоимость кв. метра
Но во время обесценения всегда повышаются цены. Потому что доллар стал дороже, а доллар «сидит» везде. Вот даже если вы покупаете стакан, то для его производства используется миллион комплектующих, которые продаются за евро или за доллары. Поэтому, потихоньку все цены растут. И сейчас они будут расти.
И на бензин, и на еду, и на упаковку, и на одежду, на всё. Поэтому с обесценениями, с инфляциями растут цены. И очень часто никто не будет повышать зарплату. Потому что сейчас кризис, kоронавирус и так далее. Работодатели сами держатся за соломинку, пытаясь сохранить свой бизнес.
Никто не будет повышать Вам зарплату соразмерно инфляции, соразмерно обесценению.
Поэтому вам не будет легче платить через 5-10 лет. Вы как получали, к примеру, 50 тысяч, так и через 5 лет… Возможно будет у вас пара повышений, а может быть и не будет. Но с этим поднимутся и ваши расходы и располагаемый доход будет либо таким же, либо меньше, чем был. Поэтому нагрузка на вас может со временем только увеличиться, а не уменьшиться. Это первый момент.
Второй момент в том, что вы не учитываете жизненные риски, такие как риски потери работы, потери трудоспособности, что очень часто случаются разводы, потеря здоровья и так далее. Риски того, что проблемы со временем растут и множатся. Особенно когда появились дети. Дети растут и, как говорят: маленькие детки — маленькие бедки. А с ростом детей расходы увеличиваются.
Поэтому, думать, что будет легче — неправильно.
Будет, объективно, даже, наверное, посложнее со временем. Плюс это все наложится на то, что энергии у вас будет значительно меньше. После тридцати — это один энергетический уровень, после сорока — другой, а после сорока пяти или пятидесяти — это уже третий. И Вам будет всё сложнее и сложнее и сложнее. И карьера будет падать со временем.
После 40-45 лет, статистически, доходы людей падают.
Верный способ — это золотое правило Манипапы: “Единственный правильный способ погашать кредиты — это погашать их ускоренно”, пока есть силы, пока есть работа, пока все целы, здоровы, живы и пока у вас есть энергия. Вот и всё. Запомните это правило и не слушайте про эти инфляции и обесценения. Это бред.
Будет полезным!
Пошаговый План Ускоренного Возврата (Погашения) Кредитов и Долгов в PDF. Сократите сроки и проценты по кредитам и долгам в 2-3 раза! Скачайте PDF Бесплатно!
Мини-видеокурс «Метод Снежного Кома” от Тимура Мазаева (MoneyPapa). Сократите сроки и проценты по кредитам в разы! Узнайте больше здесь. Цена 890 руб. — окупится многократно!
В тему
Аудиоверсия
Аудиоверсия в i-tunes здесь
Список всех подкастов — здесь
Спасибо, что смотрите и слушаете MoneyPapa!
Если Вы узнали для себя что-то полезное, то, пожалуйста, поддержите проект MoneyPapa и сделайте следующее:
1️⃣ подпишитесь на мои новости здесь
2️⃣ подпишитесь на меня на ютубе, в телеграм и во вконтакте
3️⃣ поставьте лайк и напишите комментарий под любым постом
Поддержать проект MoneyPapa финансово Вы можете здесь
Так я буду знать, что я и моя команда делаем что-то важное и нужное для людей! Заранее большое спасибо!
А я желаю Вам благополучия в финансах, в семье и по жизни!
Тимур Мазаев, он же MoneyPapa
- MoneyPapa — Список подкастов
- MoneyPapa Отвечает!
- валюты
- ипотека
- недвижимость
- как лучше погасить досрочно кредит
- как погасить ипотеку быстро
- как погасить ипотеку досрочно
- как погасить ипотеку раньше
- как погасить ипотеку раньше срока
- как погасить кредит досрочно
- как правильно погасить кредит досрочно
- обесценение рубля
- погашение ипотеки досрочно
- стоит ли досрочно погасить ипотеку
- что будет с рублем
- что будет с рублем в ближайшее время
- что делать с ипотекой
- что делать с рублем
- что делать с рублем сегодня
- что делать с рублем сейчас
Источник: moneypapa.ru
Что будет с ипотекой при девальвации рубля в 2022 году
Экономика любой страны имеет цикличное развитие со своими взлётами и падением. Одним из проявлением кризиса в экономике служит девальвация. Как правило, кризис больнее ощущают люди, которые пользуются кредитами и ипотекой. В статье рассмотрим связь девальвации и ипотеки в рублях, что будет происходить с ними в трудный период. Важно помнить, что при принятии решения об ипотечном кредитовании, нужно учитывать все плюсы и минусы, как условий ипотеки, так и ситуации в стране и мире.
Девальвация и кредит
Девальвация – обесценивание национальной валюты относительно твердых валют других стран, обычно к доллару и евро. Чаще всего сопровождается инфляцией (обесценивание рубля внутри страны) и деноминацией национальной валюты.
Самыми уязвимыми при любых кризисах становятся те, кто пользуется кредитными деньгами и кредитование открыто в иностранной валюте. Однако, не стоит забывать о том, что девальвация имеет свои последствия: снижаются доходы населения при растущих ценах как на импортные товары, так и товары собственного производства, изготовленные с использованием импортного сырья и комплектующих. Это увеличивает риски в выплате обязательств по кредиту или ипотеке.
Чтобы не допустить инфляцию, Центробанк повышает ключевую ставку, что напрямую влияет также и на стоимость кредита или ипотеки. Обслуживать долговые обязательства становится сложнее. Кредит и ипотека в случае с девальвацией рубля может стать непосильной ношей.
В выигрыше могут оказаться те, кто получает доход в иностранной валюте, а кредитование открыто в рублях. Даже при увеличении процентной ставки и увеличению рублевого платежа, все это компенсируется повышением курса валюты.
Девальвация и ипотека
Ипотека – это форма залога недвижимости при кредитовании.
Эксперты полагают, что девальвация не несет прямой зависимости к колебаниям на рынке недвижимости, а скорее как следствие снижения платежеспособности клиентов. Поэтому происходит замирание рынка на некоторое время. Рынок недвижимости в валютном выражении наиболее стабилен в плане ценообразования, однако со снижением курса рубля его рублевая стоимость повысится.
Большинство аналитиков говорят о том, что процентная ставка по ипотеке будет только расти, вслед за ростом ключевой ставки. Поэтому, кто хотел оформить ипотеку на жилье, рекомендуется сделать это стоит в начале обвала рубля.
Что же происходит с ипотекой при девальвации рубля?
Чаще всего, при наступлении девальвации, ипотечное кредитование по новым договорам приостанавливается на неопределенный срок. Однако, действующие договора продолжают свое действие.
Согласно закону «О потребительском кредите» банкам запрещается изменение ранее согласованных условий в сторону увеличения существующих обязательств, до увеличения ключевой ставки до 17%.
Приостановление заключения новых договоров не влияет на льготные программы ипотечного кредитования. Предоставление льгот приостанавливается 1 июля 2022 года, однако по словам вице-премьера Марата Хуснуллина, планируется выделение дополнительных средств в размере более 200 млрд рублей для господдержки ипотечных программ.
Так продолжают действовать:
- Ставка 3% для покупки жилья в сельской местности. Первоначальный платеж собственными деньгами 10%.
- Ставка 6% сохраняется для тех, у кого первый или последующий ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 год.
- Ставка 2% для приобретения жилья на Дальнем востоке страны, соблюдая все условия.
- Ставка по льготному приобретению жилья увеличивается до 12% с 1 апреля 2022, первый взнос собственными деньгами увеличивается до 15%.
Девальвация нередко сопровождается дефолтом. В случае его наступления, государство имеет право принять решение о прекращении финансирования по льготным программам. Нововведения коснутся вновь заключаемых договоров.
Что делать с действующей ипотекой
Если ипотечное кредитование уже открыто, что происходит с ипотекой при девальвации рубля?
В первую очередь, стоит просмотреть свой ипотечный договор. Если в нем есть условие об одностороннем изменении ставки, то оно действует только в сторону уменьшения. Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 запрещает увеличивать размер процентной ставки. Это значит, что обвал рубля не отразится на условиях ипотеки и сумме взноса по ней.
Во-вторых, стоит рассмотреть варианты перехода на льготную программу по семейной ипотеке, тем самым снизить процентную ставку и уменьшить платеж.
В-третьих – стоит обратиться в банк с вопросом рефинансирования или реструктуризации долга. Если такое возможно, банки, как правило, идут навстречу, ведь главным для них вернуть свои деньги, а не забирать и продавать имущество.
И последнее – можно обратиться в банк и запросить кредитные каникулы. Чаще всего, банки предоставляют отсрочку по основному долгу, вам нужно будет платить только проценты какое-то время.
Выплата ипотеки
Оформив ипотечное кредитование, многие стараются как можно быстрее все выплатить и избавиться от бремени.
Рассмотрим, как платить ипотеку при обвале рубля.
Эксперты не рекомендуют закрывать долгосрочный ипотечный кредит за короткое время. Защита ипотечных договоров защищает от увеличения ставки и взноса по кредиту. Так как экономика циклична и зачастую девальвация проходит скрытно, разгоняя инфляцию, номинальная зарплата в рублях постепенно увеличивается, а кредитная нагрузка на личный бюджет уменьшается. Поэтому в долгосрочной перспективе, выгодно выплачивать ипотеку согласно графику и сумме взноса. Досрочное погашение выгодно только при низкой инфляции и без колебаний экономики.
Минимизация рисков при получении ипотечного кредита в кризис
Лучшие сделки совершаются в начале кризиса. А чтобы минимизировать риски при нестабильной ситуации на рынке, важно соблюдать некоторые правила:
- иметь собственные деньги в размере от 15-30% стоимости недвижимости;
- оставить «подушку безопасности» в размере трех будущих платежей. Они могут пригодиться на случай потери дохода;
- брать только в надежном банке, который в случае потери платежеспособности может пойти на особые для вас условия;
- оформлять ипотеку только в национальной валюте, в рублях;
- оформить страховку на всевозможные риски(болезнь, потеря дохода, страхование жизни и потери собственности)
- планировать ипотеку на сумму, платеж по которой не превысит 40% дохода семьи.
Источник: itstimetoknow.ru
Что будет с ипотекой в 2022 году при дефолте или девальвации рубля – мнение экспертов
Доходы населения
На фоне экономической нестабильности держатели ипотечных кредитов задаются вопросом о судьбе ипотеки. В народе ходят разные версии: от полного прощения государством долгов по кредитам до повышения процентов до неподъемных сумм.
Расскажем, что будет с ипотекой при дефолте в России — каковы прогнозы экспертов, на сколько вырастут ставки, что случится со льготной ипотекой. Что говорят об этом специалисты в сфере экономики и статистика банков.
Чем опасен дефолт для ипотеки
Отказ государства от исполнения своих обязательств по внешним и внутренним долгам является дефолтом. Наступление дефолта в рамках страны означает для экономики существенные потрясения. Если вспомнить дефолт 1998 года — рубль обесценился в четыре раза, ВВП сократился втрое, часть предприятий стали банкротами, граждане потеряли свои сбережения в разорившихся банках, уровень жизни упал.
В 1998 году ипотечное кредитование еще не имело таких масштабов, как сейчас. По данным Банка России в 2021 году выдано ипотечных кредитов на общую сумму в 5,7 трлн рублей, что стало рекордным показателем. В сравнении с 2020 годом общая сумма ипотек выросла на 30%. Прогнозировался рост показателей и в 2022 году. Прогнозы изменились с наступлением санкционной войны в отношении России.
С началом военной спецоперации в Украине в отношении России были введены санкции, оказавшие существенное влияние на жизнь граждан. Цены растут, курс рубля падает, звучат прогнозы экспертов о полном упадке экономики страны. Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 28 января 2022 года установлена в 20%, а процентные ставки российских банков по ипотекам продолжают расти и уже преодолели отметку в 20%.
Граждане, успевшие заключить ипотечный кредитный договор до повышения ставок или решающиеся на заключение прямо сейчас, задаются вопросом, что будет с ипотекой в 2022 году в случае дефолта. Понятие «ипотечного дефолта» в законодательстве РФ не существует. Списание долгов по ипотеке может произойти только в результате процедуры банкротства. Дефолт не может стать причиной прекращения ипотечного договора.
Ипотека при дефолте в России, по мнению вице-президента Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимира Кузнецова, списана не будет. Не предусмотрено прямых законодательных механизмов для этого, отметил он. Предмет ипотеки находится в залоге у банка, поэтому списать имеющуюся задолженность не получится.
Девальвация рубля и ипотека
Девальвация означает падение курса рубля относительно мировых валют, являющихся самыми конвертируемыми, это доллар, евро, швейцарский франк, английский фунт и японская йена. Последствием девальвации является повышение цен, так как импортное сырье и товары дорожают. Доля импортного влияния на производство в стране велико.
Что будет с ипотекой при девальвации рубля в 2022 году — большинство экспертов сходятся во мнении, что ставки по ипотеке будут расти и дальше.
По словам директора Центра конъюнктурных исследований Института статистических следований и экономики знаний НИУ ВШЭ Георгия Остапковича, ипотечная ставка в России обычно на 4-5% выше ставки ЦБ. Значит ожидается рост ставки до 25%. Спасти ситуацию сможет вмешательство правительства страны путем расширения льготных оснований для кредита как можно большему числу граждан.
Льготное ипотечное кредитование в период кризиса
С льготной ипотекой дела обстоят лучше. Сохраняется ставка в размере 7% 3 млн кредит. Действие программы по предоставлению льготной ипотеки заканчивается 1 июля 2022 года. Правительство планирует выделить более 200 млрд рублей на поддержку ипотечных программ с господдержкой, сообщил вице-премьер Марат Хуснуллин.
Что будет со следующими государственными льготными программами:
- С сельской ипотекой. Льготная ставка для желающих приобрести жилье в сельской местности сохраняется на уровне до 3%. Минимальный первоначальный взнос составляет 10%.
- С семейной ипотекой. Льготное кредитование семей, в которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родились первый или последующие дети, а также дети с ограниченными возможностями, сохраняется. Процентная ставка составляет 6%.
- С дальневосточной ипотекой. До конца 2024 года продолжает действовать программа кредитования для россиян, желающих приобрести жилье в Дальневосточном федеральном округе. При соблюдении прочих условий ставка по ипотеке составляет 2%.
Гражданам с действующей ипотекой стоит обратиться к условиям своего кредитного договора. Если в договоре есть условие об одностороннем изменении процентной ставки — оно может действовать только в сторону ее уменьшения. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 установлен запрет на увеличение размера процентов по договору. Это значит, ни дефолт, ни девальвация рубля не смогут повлиять на условия ипотечного договора в пользу банка.
Программы льготного кредитования могут быть под угрозой. В случае наступления дефолта государство может прекратить финансирование программ и приобрести жилье по сниженным процентным ставкам уже будет нельзя.
Источник: progov.ru