Покупатели видят лишь одну сторону эквайринга – они оплачивают товар на кассе пластиковой картой, с их счета списывается нужная сумма, после чего они забирают товар. На самом деле эквайринг (система безналичных расчетов) гораздо сложнее, и нужен он любому современному бизнесу. Подробнее – в новой статье Выберу.ру.
Что такое эквайринг?
Это понятие происходит от английского acquiring, т. е. «приобретение». Покупатель приобретает товар или услугу, а продавец – прибыль. Есть и третья сторона, которая тоже приобретает выгоду – это банк, который зарабатывает на комиссии и обслуживании эквайринговых систем.
То есть, в современной системе товарно-финансовых отношений, эквайринг – это совершение финансовых операций банковскими картами. В этих операциях участвуют продавец, покупатель и банк, и каждая из сторон получает или отдает безналичные средства. Учет и контроль над этими транзакциями ведется с помощью специального оборудования и компьютерных программ.
К такому оборудованию относятся платежные терминалы. Они бывают разными – POS, PIN-панели, mPOS (мобильные терминалы, которые можно брать с собой). Выбор устройства зависит от специфики работы вашей торговой точки. Отдельный вид эквайринга есть для интернет-магазинов – для них в работу сайта интегрируется специальный сервис.
Комиссия банка по операциям эквайринга
Сегодня же очень сложно встретить компанию, в которой не используется эквайринг. Терминалы для безналичной оплаты можно встретить в магазинах – от супермаркетов до маленьких продуктовых «на углу», в салонах красоты, ресторанах и даже в офисах. Такие организации работают с организациями-эквайерами.
Что говорит закон
Прежде всего стоит сказать о 54-ФЗ, который с 1 февраля 2017 года обязал продавцов установить онлайн-кассы, которые одновременно печатают чеки для покупателей и отправляют их электронные версии в налоговую. Это коснулось в том числе и интернет-магазинов – для них разработаны специальные облачные кассы, которые интегрируются с онлайн-эквайрингом.
Другой закон (ст. 16.1, «О защите прав потребителей») обязывает продавцов, выручка которых за прошедший год составила более 40 млн рублей, принимать к оплате пластиковые карты. Избежать этого могут только торговые точки в местах, где интернета нет вовсе.
Кроме того, все магазины, как офлайн, так и онлайн, оборот которых в год составил более 40 млн рублей, обязаны принимать карты национальной платежной системы МИР. Об этом говорят поправки в ФЗ «О национальной платежной системе». Учитывайте это при выборе банка-эквайера.
Преимущества и недостатки
Выделим несколько основных плюсов.
Прежде всего, это увеличение потока клиентов. Расчет пластиковыми картами уже не просто популярен – это повседневность, и люди не только привыкли получать зарплату, стипендию или пенсию на карты, но и расплачиваться ими – в магазинах, кафе, ресторанах и даже в транспорте. Кроме того, безналичный расчет позволяет увеличить сумму среднего чека. Практика показывает, что покупатели делают покупки по картам на бóльшую сумму, чем при расчете наличными.
1С:ERP Урок 65. Операции по движению денежных средств
Скорость оплаты повысится. Клиентам не придется искать банкомат, чтобы снять наличные и сделать покупку, а очередь (если говорить о сетевых магазинах) будет проходить заметно быстрее. То же касается и ваших сотрудников – кассиры не ошибутся при выдаче сдачи, а риск получить фальшивые купюры снизится.
Удобно и то, что вам не придется самостоятельно устанавливать оборудование – банк-эквайер сам предоставит платежный терминал, подключит его, а также поможет в будущем, если у вас возникнут проблемы при использовании системы.
Наконец, система решает вопросы с налоговой. Интеграция терминалов с кассами позволяет сразу же передавать информацию о покупке в виде электронного чека в ФНС, а это значительно упростит ведение отчетности.
Стоит учесть и определенные недостатки:
- Комиссия от оборота. Предпринимателей, особенно начинающих, может смутить процент, который будет взиматься в качестве комиссии за использование услуг эквайринга.
- Открытие расчетного счета. Это необходимо – на р/с будет поступать ваша выручка. Но обслуживание такого счета также стоит денег.
- Технические проблемы. Терминалы зависят от интернета и могут попросту выходить из строя. Впрочем, это решает техническая поддержка, которую представляют своим клиентам банки.
Плюсы эквайринга значительно перевешивают минусы. Ведь один из ключей успешного бизнеса – это возможность быстро и без лишних проблем проводить оплату с помощью пластиковых карт.
Принципы и схемы работы
В операции участвуют несколько участников:
- банк-эквайер, предоставивший оборудование для торговой точки;
- продавец, подключивший услугу;
- покупатель, оплачивающий свои покупки или оказанную ему услугу;
- банк-эмитент – организация, выпустившая карточку клиента.
Предоставлять услуги эквайринга может не каждый банк – только аккредитованные организации. Банк-эквайер – это банк, с которым бизнес заключает договор на прием платежей пластиковыми картами, при этом за операции взимается комиссия, а в некоторых случаях – абонентская плата.
Эквайер предоставляет бизнесу такие услуги, как:
- аренда оборудования для эквайринга – терминалы, в некоторых случаях и кассы. Некоторые банки даже продают это оборудование, в том числе в рассрочку;
- обучение персонала обращению с оборудованием;
- техническое обслуживание устройств;
- контроль и учет проводимых операций;
- перечисление поступившей выручки на расчетный счет клиента (с вычетом комиссии в пользу банка);
- обеспечение безопасности платежей.
Как работает эквайринг? Покупатели видят только одну его сторону – они проводят карту через аппарат или прикладывают ее к считывающему устройству, с их счета списывается указанная сумма, после чего они могут забрать свой товар или получить услугу. На самом же деле принцип работы несколько сложнее.
- Продавец вводит сумму покупки на терминале.
- Покупатель вставляет карту или прислоняет ее к сканеру, вводит пин-код, если это необходимо.
- Отчет об операции по карте клиента передается в его банк-эмитент, где проверяется количество средств на счете – если их недостаточно, операция не будет выполнена.
- Деньги списываются с карточного счета клиента и передаются на мерчант-счет банка.
- Оттуда сумма с учетом комиссии банка передается на счет магазина или организации, предоставившей товар или услугу.
На деле весь этот процесс занимает считанные секунды.
Виды эквайринга
В зависимости от того, чем занимается ваша компания, вы можете выбрать один из трех видов эквайринга:
- Торговый. Наиболее популярный вариант. Включает установку терминала для безналичной оплаты. Чаще всего встречается в магазинах, ресторанах, салонах красоты, фитнес-клубах и т. д.
- Интернет-эквайринг. Специальный веб-интерфейс, через который совершаются платежи. Из корзины покупатель попадет на новую страницу, в которой нужно ввести реквизиты его карты, после чего сработает стандартная схема работы – и деньги будут переведены на ваш расчетный счет. Такие операции защищены одноразовыми кодами, которые приходят на телефон покупателя в виде СМС. Данные шифруются и передаются по зашифрованным каналам. Подойдет интернет-магазинам – как крупным, так и совсем молодым.
Важно! Интернет-магазины обрабатывают и хранят данные покупателей. Поэтому закон «О персональных данных» обязывает их спрашивать согласия покупателя – как правило, такое сообщение можно увидеть при оформлении покупки в корзине или при вводе данных карточки. Кроме того, продавцы должны хранить данные своих клиентов на территории РФ – учитывайте это, оформляя эквайринг и выбирая сервер, на котором будет храниться вся эта информация.
- Мобильный. Компактные mPOS-терминалы для компаний, деятельность которых состоит в частом передвижении и приеме платежей в разных местах. Оборудованием можно управлять с помощью мобильного приложения. Принцип работы у мобильных устройств такой же, как у обычных. Мобильный эквайринг подойдет компаниям, занимающимся доставкой еды и продуктов, такси, курьерам.
Отдельно стоит сказать об обменном (ATM) эквайринге. Это оплата через устройства самообслуживания – например, банкоматы. Он не требуется предпринимателям в большинстве случаев, поэтому мы не будем рассматривать его в деталях.
Подключение
Первый шаг к подключению эквайринга – открытие расчетного счета, на который впоследствии будет поступать выручка с продаж. Подать заявку на открытие счета можно на сайте выбранного вами банка. Далее:
- дождитесь звонка от менеджера банка – он уточнит условия и договорится с вами о встрече для подписания договора;
- предоставьте необходимые документы и подпишите договор с банком;
- затем вы либо получите оборудование для работы, либо специалист настроит страницу для оплаты онлайн-покупок.
Важный момент: интернет-магазинам, только начинающим свою работу, необязательно открывать расчетный счет для эквайринга. Вместо этого прибыль будет перечисляться на карточный счет владельца магазина, либо на электронный кошелек – ЮMoney, WebMoney и т. д. Однако нужно помнить, что банки будут считать такого клиента ненадежным, а комиссия за проведение операций будет выше.
Пакет документов для подключения услуги зависит от того, в каком банке открыт ваш расчетный счет. Если вы решили сотрудничать с тем же банком, в котором вы открыли счет, то достаточно обратиться в отделение с паспортом и документом, подтверждающим, что вы владеете торговой точкой. Если же счета нет, то вам потребуются:
- свидетельство о регистрации;
- для ООО – учредительные документы;
- лицензии;
- реквизиты расчетного счета;
- карточка с образцами подписей.
Список может меняться в зависимости от организации, поэтому его лучше уточнить перед обращением в банк – на сайте, по горячей линии или лично в офисе.
Важно! Настройку доверьте профессионалам – этим займется банк, с которым вы подписали договор. В случае, если у вас возникнут неполадки, владельцу торговой точки потребуется лишь позвонить менеджеру и сообщить о проблеме. Кроме того, специалисты могут проконсультировать ваших сотрудников и обучить их работе с терминалом.
Как закрыть эквайринг
Так же просто, как и открыть. Для этого нужно связаться с представителем банка, в котором вы подписали договор – в банке или онлайн. Сделать это можно в нескольких случаях:
- условия банка перестали соответствовать вашим требованиям;
- банк нарушил обязательства по договору;
- вы сами нарушили правила договора – в этом случае инициатором расторжения станет банк.
В каждом банке условия расторжения договора разные, поэтому стоит уточнить их у представителя организации или по телефону службы поддержки. Найти его можно на сайте банка или в документах, которые остались у вас после установки терминала.
Тарифы популярных банков
Как правило, стоимость эквайринга зависит нескольких факторов. Прежде всего, это оборот предприятия с продаж по пластиковым картам. Чем больше оборот. Тем ниже комиссия. Для торговых сетей банки готовы предоставить специальные условия.
На стоимость также влияет количество лицензий на эквайринг от платежных систем. Чем выше количество лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит – тем дешевле тариф для клиента.
Важно и то, есть ли у банка процессинговый центр. Если вашему эквайеру приходится сотрудничать со сторонней компанией, стоимость тарифа будет увеличена.
Банк обратит внимание и на то, насколько устойчива ваша компания и какой объем прибыли вы можете получить на безналичных операциях. Это определяется сферой деятельности вашей организации, стажем на рынке и количеством точек продаж.
Кроме того, на стоимость влияет уровень сервиса, функционал предоставленного вам оборудования, связь с банком и срок возврата. Чем выше показатели по этим параметрам, тем выше будет комиссия.
Теперь рассмотрим стоимость торгового эквайринга в популярных российских банках на примере Альфа-Банка.
от 0,5% до 4% + 29 руб. за перевод
от 0,5% до 4% + 25 руб. за перевод
от 2% до 4% + 99 руб. за перевод
от 0,75% до 4% + 49 руб. за перевод
Рекомендации по подбору
При выборе банка и тарифа нужно внимательно изучить условия по каждой программе. На что нужно обратить внимание?
- На комиссию, взимаемую с операций по картам.
- Стоимость аренды устройств – некоторые банки предоставляют их бесплатно.
- Платежные системы, с которыми сотрудничает банк.
- Стоимость подключения, настройки и обслуживания терминала.
- Комиссию за перечисление платежей на расчетный счет в другом банке.
- Какие виды эквайринга предоставляет организация.
- Ежемесячную абонентскую плату.
Не спешите сразу же обращаться в банк с документами для подписания договора. Сначала поговорите с менеджером и попросите ознакомить вас со всей информацией.
Заключение
Если вы еще не пользуетесь эквайрингом, стоит задуматься о подключении расчетного счета и терминала. Эта система позволит вам увеличить объем продаж и развивать свой бизнес.
Источник: www.vbr.ru
Что такое эквайринг и как он работает
Эквайринг – это приём банковских карт для оплаты товаров и услуг. Его проводит банк-эквайер, который устанавливает на торговых или сервисных предприятиях платёжные терминалы. Наверняка вы обращали внимание, что когда расплачиваетесь банковской картой в каком-либо магазине, на терминале, в который вы вставляете карту, появляется название банка. Этот банк и является эквайером у данного торгового предприятия, именно он проводит операции по платежам, то есть переводит средства со счёта в вашем банке-эмитенте (выдавшем вам карту) на счёт торгового предприятия.
Принцип работы эквайринга
Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:
- карта вставляется в платёжный терминал;
- происходит считывание данных с магнитной полосы, проверка платежеспособности и запрос в банк на разрешение оплаты;
- клиенту выдается чек, подтверждающий успешный факт проведения операции.
Как происходит зачисление средств при эквайринге:
- В конце каждого рабочего дня (или другого периода, который указывается в договоре с банком) фирма-клиент направляет в банк итоговые данные по операциям, произведённым с помощью банковских карт;
- Банк-эквайер обрабатывает эту информацию и рассылает её по банкам-эмитентам, после чего средства (за вычетом банковской комиссии) поступают на счёт организации в сроки, указанные в договоре эквайринга. Обычно это занимает один-два дня.
Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.
В чём плюсы эквайринга
Использование эквайринга даёт серьёзное конкурентное преимущество на рынке. Эксперты полагают, что при правильном выборе банка-эквайера, который обеспечит высокий уровень обслуживания и надёжность услуг, торговый эквайринг может существенно увеличить эффективность предприятия за счёт улучшения имиджа, расширения клиентской базы и повышения прибыли.
По данным статистики, несмотря на воздействие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, рынок банковских карт России в целом растёт, а вместе с ним растёт и российский рынок эквайринга и интернет-эквайринга.
Интернет-эквайринг – приём платежей по банковским картам через интернет с использованием специально разработанного интерфейса. При интернет-эквайринге расчётами с организациями электронной коммерции по платежам занимается банк-эквайер, а техническую поддержку обеспечивают сервис-провайдеры, которые отвечают за безопасность платежей и проводят процессинг электронных платежей в интернете.
Агрегатор платёжных решений «Единая касса» Wallet One предлагает партнёрам гибкие настройки эквайринга и надёжный процессинг. С «Единой кассой» технологии Wallet One доступны для интернет-магазинов и сервисов любого масштаба.
Платёжная система Wallet One работает во всех сегментах электронных платежей: терминалы, электронные деньги, приём онлайн-платежей для интернет-магазинов.
Что предлагает «Единая касса» Wallet One:
- быстрое подключение и простую интеграцию;
- карты, онлайн-банкинг, электронные кошельки, терминалы, мобильная коммерция – все способы оплаты по одному договору;
- приём платежей по банковским картам из России и стран СНГ;
- подключение платежей в 20 валютах и возможность вывода на расчётный счёт в долларах и евро;
- простую и наглядную аналитику по продажам, валюте и способам оплаты в личном кабинете;
- круглосуточную поддержку;
- адаптированную под мобильные устройства платёжную страницу;
- выводить деньги самым подходящим для вас способом.
Узнать подробнее о платёжной системе Wallet One и подключить «Единую кассу» можно на сайте https://www.walletone.com/ru/merchant/.
Аренда кассы по 54-ФЗ
В июле 2017 года в правовую силу вступил Федеральный закон №54, целью которого был переход на новую контрольно-кассовую технику для полной отчетности перед налоговой. Читать далее
ФЗ-54 и PayOnline
В этом году из-за ФЗ-54 наступает пора перемен, которые затрагивают весь денежный бизнес, в том числе и онлайн-маркеты. Они наряду с остальными магазинами обязаны использовать контрольно-кассовые машины нового образца.
Читать далее
ФЗ-54 и наложенный платеж
54-ФЗ несет множество изменений. Например, теперь все предприниматели, имеющие дело с бизнесом, в основе которого лежат денежные операции, вынуждены использовать контрольно-кассовую технику нового образца.
Читать далее
ФЗ-54 и алкоголь
В этом году происходит масса перемен в правилах работы абсолютно всех предпринимателей вследствие редакции ФЗ-54, который вынуждает всех использовать онлайн-кассы нового поколения, что способны передавать информацию в Федеральную налоговую службу в реальном времени.
Читать далее
Мобильные кассы для курьера
Деятельность курьеров необходима для нормального функционирования интернет-магазинов. Новая реформа непосредственно затронула их деятельность, обязывая использовать онлайн-кассы. Такие действия нужны для упрощения системы налогообложения и защиты покупателей от рисков мошенничества.
Читать далее
Источник: www.walletone.com
Виды эквайринга и как его подключить
Эквайринг — это банковская услуга по приему безналичной оплаты от покупателя и зачисления ее на расчетный счет продавца. Какие виды эквайринга предоставляют банки, как выбрать и подключить подходящий, чем отличается онлайн-касса с эквайрингом от банковского терминала и какое оборудование потребуется продавцу, чтобы клиенты могли расплачиваться безналично, рассказываем в статье
Деловая среда Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Преимущества эквайринга
В целом схема оплаты через эквайринг выглядит следующим образом:
Через эквайринг проводятся все виды безналичных перечислений от физических лиц:
- расчеты банковской картой;
- с помощью телефона или смарт-часов в офлайн;
- платежи через приложения;
- на сайтах интернет-магазинов, в том числе маркетплейсов;
- с помощью системы быстрых платежей (СБП);
- переводы с электронного кошелька;
- оплата через вендинговые аппараты и прочие.
Очевидно, что значительная часть расчетов в настоящее время проводится безналично. Чтобы не терять клиентов и выручку, бизнесу необходимо обеспечить возможность приема таких платежей, иначе клиенты просто уйдут к конкурентам.
У эквайринга есть преимущества.
Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Виды эквайринга
В зависимости от того, как и где рассчитывается покупатель, можно выделить следующие виды эквайринга.
Торговый эквайринг
Наиболее распространенный вид в розничных офлайн-магазинах, кафе, студиях красоты, пунктах выдачи заказов, фитнес-центрах.
Иногда для подтверждения списания необходимо ввести пин-код.
Тарифы торгового эквайринга, как правило, зависят от оборотов продавца, количества операций и сферы деятельности. В среднем они составляют от 1 до 5%.
Точно узнать комиссию можно у менеджера или самостоятельно рассчитать на сайте банка.
Рассчитаем ставку с помощью онлайн-сервиса Сбербанка для разных видов бизнеса, региона и объема продаж.
Пример 1. Для магазина детских и канцелярских товаров в Краснодарском крае с оборотом в месяц 120 000 рублей тариф эквайринга составит в первые два месяца с учетом льготной ставки 1%, далее — 2,45%. То есть при такой выручке в месяц эквайринг обойдется магазину в 2940 рублей.
Пример 2. Для автосервиса в Новгородской области при ежемесячной выручке 225 000 рублей ставка эквайринга, как и в первом примере, в течение льготного периода — это два месяца — составит 1%, далее — 2,3%. Значит, в месяц автосервис заплатит за эквайринг 5175 рублей.
Эквайринг для бизнеса
Подключите торговый эквайринг в Сбербанке для онлайн-кассы — поддержка 24/7
Интернет-эквайринг
Это возможность оплачивать заказ онлайн, например на сайте продавца, в приложении, на маркетплейсе.
Чаще всего используется интернет-магазинами, онлайн-школами, гостиницами. Интернет-эквайринг можно установить двумя способами:
- Интегрировать оплату на сайте или в соцсетях напрямую в банк, где у продавца открыт счет. В этом случае покупатель переходит сразу на платежную страницу банка продавца и оформляет платеж.
- Настроить оплату через стороннийплатежный сервис-агрегатор, например через Продамус или ЮKassa. Для оплаты покупатель перенаправляется на платежную страницу сервиса. Там он может оформить полную оплату, купить в рассрочку или в кредит. При этом некоторые платежные агрегаторы дают возможность выбора банка для оформления рассрочки и займа. То есть платежный сервис выступает посредником. После оплаты деньги переводятся на расчетный счет продавца за вычетом комиссии агрегатора.
Тарифы в среднем — от 3% до 10% от суммы принятого платежа. Самые высокие ставки при оплатах из-за рубежа или с электронных кошельков, например QIWI, ЮMoney.
Мобильный эквайринг
Это особый вид торгового эквайринга. Он обычно используется для приема платежей курьерами. Оплата через мобильный эквайринг производится в специальном платежном приложении, которое установлено на смартфон или планшет.
Тарифы обычно такие же, как и для торгового эквайринга, но в некоторых случаях нужно оплачивать дополнительно ежемесячную подписку на платежное приложение от банка.
Telegram Деловой среды
Больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Telegram-канале
QR-эквайринг
Основной плюс QR-эквайринга в том, что тарифы, по сравнению с другими видами эквайринга, обычно ниже. Комиссия составляет от 0,8%.
Точную ставку QR-эквайринга можно узнать у менеджера или на сайте банка.
Рассчитаем тарифы QR-эквайринга в онлайн-сервисе Сбербанка для разных сфер бизнеса.
Пример 1. Для розничного магазина строительных материалов в Новосибирске при выручке за месяц 475 000 рублей тариф QR-эквайринга в течение льготного периода — два месяца — будет 0,8%, далее — 1,64%. Значит, в месяц при таком обороте услуга QR-эквайринга будет стоить 7790 рублей.
Пример 2. Для салона красоты во Владимире льготная ставка эквайринга в первые два месяца также составит 0,8%, затем — 1,6% при обороте 425 000 рублей. Итого в месяц QR-эквайринг обойдется салону красоты в 6720 рублей.
Зачастую клиентам проще рассчитаться картой (для этого ее достаточно приложить к терминалу), чем открывать приложение, сканировать QR-код для оплаты. Поэтому некоторые продавцы предлагают дополнительные скидки для тех, кто расплачивается через QR-эквайринг.
Например, у продуктового магазина ставка торгового эквайринга — 3%, ставка QR-эквайринга — 1,3%. Если продавец предлагает дополнительно 1-процентную скидку, его выгода в этом случае составит 0,7%. При больших оборотах это может быть существенно.
Деловая среда Премиум
Источник: dasreda.ru